(电子商务研究中心讯)　　怎么撬动小微企业，实际上三天前我看到参会人员名单以后不敢说了，为什么呢？因为无论是民生电商还是我，都是刚刚入门这个行业，在座的诸位可能才是这个行业真正的专家，所以我不知道PPT是否改过，我换了一个PPT，我想利用今天这个时间，给大家做一个汇报，因为有很多媒体的朋友，包括我们很多领导，很关心我最近在做什么，因为我是三个月前从银监会调到民生银行，然后又从民生银行出来，组建民生电商，所以我今天更多谈的是比较实际的东西。

　　我觉得现在互联网金融之热，可能已经不需要再加温了，反而需要我们静下心来重新梳理一下我们今天讲的互联网金融到底是一个什么东西？我们对互联网金融的内涵和外延有一个绝对清晰的界定可能现在还做不到，那么我们能否做到一个相对清晰的界定，没有这个相对清晰的界定，我很担心这个行业会因为一些可能不是互联网金融的打着金融旗号的一些活动，导致这个行业热的很快，可能在很短的时间内被骂的也很快，我举个例子，比如说刚才很多人都讲到P2P，我们知道现在已经有一些P2P的网站出了问题。从古今中外来讲，任何金融活动如果脱离了规则，脱离了明确的边界，脱离了管理，无论它打着什么旗号，最后一定是灾难。所以今天给大家汇报三件事。

　　第一件事，我对互联网金融的认识，第二件事民生电商在互联网金融领域想做什么，最后想谈一谈个人在这三个月的体会。

　　先讲第一点，实际上我接触互联网金融非常偶然，但是对这个行业来讲我是非常关注，因为它构成了我一系列升官的基础，接触这个行业是我在吃饭，要不要读一个在职博士，于是我就读了他的在职博士，选硕士论文的时候写什么呢？我们知道谢老师，他的思维是比较敏锐和活跃的，后来我们两个人干脆选一个网络金融理论来研究，所以我的博士论文就叫网络金融理论。为什么当时选这个题目呢？原因很简单。银行业是对信息传递、信息革命、信息革新最早引用的行业之一，所以金融业对信息业的变化非常敏感的，我们知道在90年代，当时是信息革命，我们当时就探讨，这个信息技术的革命对我们金融业会产生哪些影响及探讨的结果是这样，我们觉得它会造就一个新型的金融业态出来，而不是简单地便利我们的金融服务，按照这种观点，我们认为，在未来的时间，除传统金融业以外，一定会出现一种新型的业态。由于这篇论文的研究比较早，所以这篇论文获得了孟德尔优秀论文奖，由于这个奖使我迅速在2002年就被提拔了，就到了一个行当副书记，这时，我就开始接触网络金融，我们的电子银行、手机银行、电话银行、包括支付。

　　从2002年到2010年，实际上在这个领域中，我们是非常希望作出一些贡献，我刚才讲了，我们觉得会产生一种新的业态，不是说简单地一个变化，刚才大家也提了一个观点，电子商务产生之初，大家可能觉得商场会不会因为信息化手段，我们把我们的进行改造，不会出现电子商务这个新形态了，我们当时认为金融不会这样，金融现代银行业，传统银行业，你运用新的技术改造，是可以提升服务质量和水平，但是从互联网对人类的影响来讲，已经不是简单地提升服务质量和效率的问题，一定会催生出一个新的业态，所以在这个期间就想促进这个业态的诞生。

　　2004年到2006年，我们做的主要工作就是谋生这个业态的秩序。我没搭理做电子银行，网络银行业务，但是非常遗憾，这个努力失败了。为什么呢？因为我们突然发现银行并不认可我们的观念，而是把所谓的电子银行也好，网络银行也好，做成了一种渠道，一旦做成一种渠道，就不太可能形成一种新业态，在这个过程中我想能不能通过其他的办法。04年国务院严令禁止，05年我们顶着压力，又推了理财业务发展，大家可能觉得理财和我们互联网金融没有关系，但实际上我们今天讲互联网金融金融还要明确一件事儿，我看一些媒体讲，我们做互联网金融要有互联网基因，什么是互联网基因？从我们金融来讲，我们觉得所谓的互联网基因实际上就是指的三件事儿，一个叫扁平化，一个叫自组织化，还有一个基于碎片的全局化。在金融产品子组织化的方面，如果没有配套的东西可能也难做。所以我们又推了理财。

　　2013年，我们发现这种尝试有困难，困难在哪里？就是传统金融经过上百年的发展，已经形成了一种比较稳定的文化，规则，习惯，制度体系。而互联网这个业态又需要一种跟传统的上百年的这种文化规则不一样的东西，所以到了2011年，2013年又做了一个尝试，因为我分管的就是理财业务，电子银行，银行卡等等，我们又做了什么尝试？就是适度放宽银行做商务活动，按照我们的监管规定来讲，银行是不能从事非金融业务的，即使金融业务也需要监管。但是在2011年，2013年我们对这个做了适当放松，到了今天，说句实话很遗憾，即使这些政策的放松，也没有推出新的形态来。原因我们总结了两条，一条就是由于文化的差异和监管规则的差异，使得传统银行模式不太可能承担起互联网金融业态的职责。我们传统银行的监管和经营核心是审慎，做任何一件事儿都需要非常严密的管控，而互联网这个业态，我刚才讲了是扁平化的，自组织化的，全局是建立在碎片基础之上，很难去审慎。

　　2012年，我本人来讲，我认识到要想促进互联网金融的发展，必须要有一批人出来做尝试，实际上在市场中已经有一批人过来做尝试了，但是这种尝试跟我刚才讲的，完全两样。所以在这种情况下，我本人对互联网有一个定义，什么是互联网金融？我就结合了，我们认为互联网金融是建立在互联网与数据基础之上，利用新型的风险管理方式，从事的资金、信用、风险。比如说，我们观察到有一些我们今天称之为的互联网金融，可能不构成，从我们银行观，从我监管的经验来看，并不能够构成互联网金融。

　　举两个例子，不一定正确。大家想一下，去年很多人说把预付卡，我们北京发的各类看，归纳成一种新型的互联网金融形式，这个我不赞成。因为仔细想一想，预付卡能作为一种新生业态吗？不能作为。如果我们民航出台一个政策允许。

　　我们同样不用所有的P2P都能称之为互联网金融，有一些P2P完全是简单地把民间融资的方式搬到了网络上，既没有在风险管理方面有创新，又没有起到金融媒介的作用，我们认为互联网金融并不是简单地把金融产品，金融业务改头换面，加上互联网就叫互联网金融。也不是打着互联网金融的旗号，开展的很多非常简单的传统已经有的那些金融业务的网络。所以这是我本人的一些理论研究。

　　有了这个研究，所以一直想找一个机会来实践，今年非常感谢民生银行董事长和我们民生银行的，他们也体会到银行要转型，银行怎么转型，其中有一条我觉得董事长想的非常清晰，现在我们的银行客户我们的高端客户主要都是50、60、70后，如果有一天80后、90后这些人成为我们银行高端客户的时候，这些人是伴随着互联网成长的，他们成为高端客户的时候，如果我们的银行不能适应这种变化，我们的银行就面临很大的问题。所以，这些民营企业家，非常有前瞻性，他们想能不能办一个公司，来从银行这一端尝试互联网金融，所以我们就办了一个叫民生电子商务公司，这个公司8月29号才诞生。

　　我们是一个新兵。这个公司我们来这个公司做这个业务，原来想的很简单，我一看实践中，大家在这个方面已经做了很多探索，我想很简单，我说能不能把现成的模式整合一下，但是正是因为我刚才讲的，可能我们对于互联网金融这个概念它的内涵外延没有一个非常准确，相对准确的界定。我们借鉴同行经验的时候，一方面感到很振奋，很兴奋，但是另一方面确实也感到，我做互联网金融研究的历史比较长，但做互联网金融的历史很短，但是我见互联网专家，我敢吹牛，可能全中国见到的互联网专家最多的是我，因为我在银监会工作便利，加上我来之前有意识地组织了一些会议。

　　见完以后，我有一个感觉，就是我们今天做的互联网金融，我们很多的创新带有先不管三七二十一，先踏出这一只脚，这是一方面。大家愿意创新的积极性很高。但是另外一方面，你是不是真正把这个问题想清楚了，做金融和做一个卖东西的平台是两码事。你不想清楚，你整个配套的体系没有跟上，昙花一现。大家回忆一下90年代及还有一次热潮，是什么？资金中心热，当时成立了交易所以后，各个都是都觉得要建立资金中心，最后的结果是什么？我们90年代，信托公司，至今我们的信托公司经历了六轮，所以金融绝对不是说我们脑子一热，搭一个平台就能做的。

　　在这种情况下，8月份我们来到这个公司，我们就想怎么做呢？很简单，我们提出来四个字，我们就做融通整合，融通指什么意思？实际上互联网金融它的根本的业态，它的生命力在哪里。最根本的生命力是可以改变我们金融的整个融资模式，中介模式，如果我们把这个能抓住，我们的互联网金融可能就以崭新面貌展现出来。企业三年的报表几个人也是，你们家有房子，有地没有，手机是什么。大家知道吗，在我们经济学界我们把银行和保险公司是作为一类看待的，问题来了，我们除了信用方式融资有没有其他方式融资，实际上在90年代中期，经济学界，国际经济学界展开了一次大讨论，讨论的目的批评了我们银行融资模式，认为我们完全可以采用另外一种新的模式这个模式是什么呢？大数据融资，就像卖保险一样，正是因为这种变革，所以在境外就解决的小微企业融资难的问题。

　　这儿做两个澄清，经常听到有人说一句话比尔盖茨说21世纪银行会灭绝。我相信很多人听过这句话，这句话是假的，我编的。为什么要编这句话呢？因为在刚才讲我的监管经验的时候，那个时候我到银监会来只是一个处长，影响力太有限了，我一想我怎么推我的这个事儿呢？我就拉一个名人来，拉谁，拉中国人容易被查到。讨论融资方式的时候，比尔盖茨参与了，他是想做这种数字化的融资，所以我们刚才讲互联网金融不是我们今天中国人在尝试，90年代中期很多人就想尝试这个事情，只不过种种原因，比尔盖茨没有成功是因为我们银行被吓着了。我们中国银行家联合起来游说国会。我们就拉他讲，顺便说了。我刚才作纠正的时候，你们想过没有，中国有多少人看到这一句话的时候，没有。所以我们做互联网金融，我的想法千万不要被这些虚虚实实的东西误导。所以我们的想法，通过数据，通过商务，通过金融的整合，来实现我们真正的那种新的融资模式。

　　最后一点时间讲三个结论性的东西。第一个大家争的很厉害，互联网金融能不能取代传统银行，传统银行能不能消灭互联网金融，我的观点不会，金融是一个体系，就像我们餐饮业是一个体系一样，你有高中低各档次的餐饮，金融业需要有传统的金融，有互联网金融。第二个我们一定要把互联网金融看成是一种新兴的金融形态，并且还是一种需要新兴的企业组织形态承载的金融业态。有几家银行都来找我。后来我劝退了两家银行，我搞了三个月，我发现，没有一种新型的组织形态做这个事儿，非常难。第三个结论，我希望我们所有的互联网金融的从业者，咱们赶快联合起来，咱们也得赶快制订咱们的行业规则。