(电子商务研究中心讯)　　尽管保险行业有自身痼疾，尽管互联网保险有避不开的挑战，但商业模式不断演进的步伐我们倒是坚信一定是不可逆的，尽管这一演进必然也是螺旋式地曲折上升。也就是说，互联网保险作为新生事物，未来有极其广阔的发展空间，也有不可预见的风险和问题，行业在规范市场、防范风险、加强监管等方面还要做大量工作。

　　中小板电子商务上市公司网盛生意2月12日宣布与中国最大外资财产保险公司——美亚财产保险有限公司签订战略合作协议，双方将在互联网保险领域展开深度合作，并在未来共同探索保险行业互联网化全新模式。专家表示，随着电商、保险“混搭”成趋势，互联网保险正逐渐成为下一个“风口”。

　　互联网保险遍地开花

　　过去的两年，是金融产业风云突变的两年。依托大数据和电子商务的发展，各种“互联网+”的模式层出不穷、遍地开花……在这样一个风起云涌的时代，保险作为金融产业中重要的支柱之一，“互联网+保险”显然也不可能“悄无声息”。据中国电子商务研究中心监测数据显示，2014年中国互联网保险的保费收入为859亿元，同比增长高达195%。

　　中国电子商务研究中心互联网金融部分析师钱海利认为，目前国内互联网保险发展模式主要有官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险模式。其中第三方电子商务平台模式以及专业互联网保险模式因为用户量大、产品丰富、销售成本低等优势容易创造良好的购物体验，为用户所广泛接受，或将成为互联网保险发展主流模式。

　　2013年10月，首家互联网保险公司“众安在线”成立，打响了传统企业与互联网企业保险争夺战。随着国内B2B电商发展已经成熟，包括蚂蚁金服、腾讯、苏宁云商、京东、顺丰、焦点科技等互联网、电商企业均已进军保险领域。

　　互联网保险优势明显

　　传统企业、互联网企业纷纷进军互联网保险领域，热闹的互联网保险市场去年保费收入同比增长195%，但其渗透率只有4.24%，与发达国家相比差距明显。

　　生意宝董事长孙德良表示，互联网保险并非简单的“互联网＋保险”模式，互联网保险这种无纸化、全天候、跨区域、跨渠道的业务模式，对传统保险运营模式提出了挑战；互联网保险需要比传统保险更加快速找到客户、更精准匹配产品、更完美提供服务。而国内互联网保险的“B2B”市场可能远远大于“B2C”和“C2C”市场。按照互联网金融的演进路径，业内专家认为，互联网保险可能也会按照“渠道创新——产品创新——模式创新”三步规则进化。

　　当前，互联网保险的一些行为还主要是降低经营成本，提高运营效率和争夺客户资源，未来的发展趋势将体现在产品与服务创新、大数据创新、模式创新方面。

　　当互联网保险真正进入无传统中介、无交易成本、无垄断利润的互联网金融模式下，客户即可突破时间和地域的约束，享受最需要的资源和最直接的服务。而为了卖掉保险产品，300万保险代理员满地跑，苦口婆心推销产品的现状可能将得到部分或者根本性改变，由此节省下的费用最终也可能体现在保费上，最终使所有保险客户受益。

　　互联网与保险加速融合

　　宏源证券分析师易欢欢认为，互联网与金融业正加速融合，互联网保险将成为下一个“风口”，未来预计或将有十倍的成长空间。

　　但俗话说得好：理想很丰满，现实很骨感，互联网保险也面临着管理和监管弱项。首先，目前整个互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。而现阶段我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、骗保、卷款跑路等风险问题。其次，目前整个互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。另外，网络金融犯罪问题不容忽视，一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

　　尽管保险行业有自身痼疾，尽管互联网保险有避不开的挑战，但商业模式不断演进的步伐我们倒是坚信一定是不可逆的，尽管这一演进必然也是螺旋式地曲折上升。也就是说，互联网保险作为新生事物，未来有极其广阔的发展空间，也有不可预见的风险和问题，行业在规范市场、防范风险、加强监管等方面还要做大量工作。

　　2014年底，为规范互联网保险经营行为，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康持续发展，保监会率先发布了《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》。保险监管政策的支持客观上又给了互联网保险一个可能的发展契机。因此，我们也有理由相信，随着监管政策的陆续出台、移动互联网和移动支付的快速发展，未来我国的互联网保险发展不可“避免”即将呈现加速发展态势。（来源：金融时报；文/李倩）