(电子商务研究中心讯) 导读：2003年时，互联网与金融是两个完全没有竞争的领域，二者之间的交集仅体现在互联网为金融提供信息管理的解决方案、金融为互联网提供融资等服务。2013年，大批互联网企业涌入金融行业，传统银行感受到压力的同时，格局悄然生变。2015年，李克强总理在政府工作报告中提出的“互联网+”行动计划，被认为是“这一源于互联网行业的概念被提到国家行动的高度”，“突出了互联网在经济结构转型中的重要地位”。两会之后，“互联网+”行动计划席卷全国。
伴随着此前《互联网金融指导意见》的出台，中国电子商务研究中心在全国各大智库中率先出版“互联网”智库系列图书，本文摘选自详解“互联网+”系列丛书的金融著作——《互联网+普惠金融：新金融时代》(www.100ec.cn/zt/hlwhpjr/) 。据目前全国新华书店、机场中信书店，天猫、京东、当当、亚马逊中国、苏宁易购、淘宝、微店、拍拍各大O2O渠道全线热销中，位居畅销书排行榜前列。以下是本书典型案例之“余额宝”抢先试读：
银行互联网化非金融企业入局
2003年时，互联网与金融是两个完全没有竞争的领域，二者之间的交集仅体现在互联网为金融提供信息管理的解决方案、金融为互联网提供融资等服务。2013年，大批互联网企业涌入金融行业，传统银行感受到压力的同时，格局悄然生变。
2015年，李克强总理在政府工作报告中提出的“互联网+”行动计划，被认为是“这一源于互联网行业的概念被提到国家行动的高度”，“突出了互联网在经济结构转型中的重要地位”。两会之后，“互联网+”行动计划席卷全国。
互联网企业的金融化毋庸赘述，金融机构也具备不少创新。一方面创新是改良型的工具创新，包括网络银行、手机银行、微信银行、移动支付、远程理财、ITM等。
另一方面是模式上的创新。近年来，各家银行都已经显著加大了对网络平台的投入力度；大部分全国性银行都拥有了一定规模的网上商城，同时建行的善融商务、交行的交博汇、招行的出行易、民生银行的民生电商所搭建的框架都很宏大，分别效仿了淘宝、阿里巴巴、携程等公司的模式，在不同程度上具备了互联网金融的部分要素。
中国银行业正在由传统银行向“鼠标加水泥”的现代化银行转变，改变的推手便是互联网理念、技术、商业模式、客户需求等多方力量，它们给传统金融业带来深刻的冲击和挑战。中国平安的陆金所在模式创新上更为大胆，保险公司演变为借贷平台的组织者和信用风险的担保人。上述这些都对相关的互联网业态构成竞争。
银行的互联网化，其中最为突出的是银行的电子商务化，包括电子商务平台、线上金融平台、电子银行、直销银行等业务，还有银行涉及网贷市场。
利率市场化步伐加快，金融脱媒进一步加剧，银行业发展的经济金融环境发生了巨大变化，传统的银行经营模式已面临严峻挑战，加快推进经营转型，已经刻不容缓。
利率市场化：从经营模式来看，我国的银行严重依赖于利率管制。即使行业内部存在激烈的竞争，外部的人依然常常把银行认定为垄断行业——原因是银行业的市场化限制。作为市场经济的核心，价格一旦受到管制，市场运营体系就难以建立，对于银行业来说，这个价格就是利率。随着利率市场化进程的推进，银行业必然会发生转型。
80、90后发展为核心客户需求变化：银行服务的主要客户年龄多在30岁以上——在他们的成长过程中，互联网并未产生很大的影响——所以，如今银行的体系和服务方式能够满足客户的需求。随着关注互联网的80、90后成长为银行的核心客户，银行必定要做出相应的互联网式的转型。
出现生活新常态、新的生活方式：电子商务和移动支付已经成为一种生活的常态，新的生活方式、新的形态的出现，必然会产生新的市场需求；如果银行不能及时填补这一需求，就必然会出现一个新的经济组织来满足市场。放眼全球，在利率市场化程度较高、竞争较充分的市场，金融机构顺势而变，能够及时填补市场需求。中国的互联网金融能产生现在的效果，原因恰恰在此——他们代替银行及时填补了生活方式改变形成的需求空缺。
非金融企业入局：在现阶段，由于传统商业银行的目标客户和非金融企业在互联网金融业务扩展中所针对客户的群体存在明显差异，电子商务针对的金融业务恰恰是银行归到80%中去的低端客户，在这个层面上讲两方竞争并不激烈，传统商业银行在主营业务上受到的挑战还是比较有限的。
表：互联网各要素对金额核心功能的影响
在科技发展日新月异的今天，金融邂逅互联网本是个美好的故事，互联网作为一种快捷传输信息的途径，可以为金融提供更好的服务和在互联网金融模式下实现便捷的支付。
这一态势的发展转折发生在2012年8月，“阿里小贷”宣布向江浙地区普通会员提供信用贷款。2013年上半年“阿里小贷”累计向小微企业投放贷款130亿元，帮助小微企业超过4万家；2013年6月阿里巴巴集团正式推出的“余额宝”给予客户的“利息”超过银行的17倍；2014年一季度，各种“宝宝军团”层出不穷，吸金超过1.4万亿；2014年9月30日阿里巴巴网商银行获批，网络银行作为互联网行业应用发展到一定阶段和规模时的产物已探索到可持续发展的金融服务模式。
硝烟意味非常明显，依靠互联网技术发展起来的支付平台企业阿里巴巴集团已经初现和传统商业银行争抢客户的格局，从而衍生出了新的创新互联网金融。
互联网银行带来新常态
银行电商纷纷试水电商金融
银行电商是银行在互联网金融环境烘托下发展的拓展性业务，以银行为依托搭建电商平台为银行客户提供购物服务。银行首先以信用卡商城的模式实施电子商务业务，招商银行是国内信用卡商城的先行者。
自2012年开始，多家银行，如建行、交行、工行等都部署自己的电商平台，通过其电商平台在稳固老客户和拓展新客户的同时，使客户数据立体化，并利用相关数据进行差异化服务，了解客户消费习惯，预测客户行为，进行管理交易、信贷风险和合规方面的风险控制。
银行客户忠诚度高：客户对于银行的粘性较大，忠诚度高，客户对于柜台的选择倾向性更大，大额网络理财倾向于银行产品。银行牢牢把握住客户的行为习惯，加深与客户的交流互动，改进产品和业务体验，不断提升客户忠诚度，是商业银行发展互联网金融的重要前提。
互联网金融接受程度：就渠道使用而言，习惯于网上办理银行业务的客户普遍学历高，平均年龄较小；而习惯于柜台办理银行业务的客户学历较低，平均年龄偏大。年轻、高学历的客户是银行发展互联网金融业务的目标客户，对于尚未习惯使用网银、手机银行的年轻、高学历客户，他们的接受能力强，可以对其行为习惯进行引导，先从渠道习惯上进行网银和手机银行的渗透；而对于已经习惯使用网银、手机银行的客户，可以进一步对其展开电子商务、网络理财、网络信贷业务的营销攻势。
网络支付深入人心：面对银行的柜台压力，客户已经习惯通过网银、手机银行进行转载汇款、缴费，基本结算在柜台上的比重已经大幅下降；而解决客户日常购物需求的方式，也已经逐步在从物理门店转向网络，客户越来越习惯通过网络购物来进行产品种类、价格、信誉等方面的比较，以满足自身需求。
便捷是重要的客户体验
客户追求多样化、差异化和全面性的互联网金融服务，方便、快捷、参与和体验是客户的基本要求。银行业务是客户生活中无法回避的一个方面，但随着生活节奏的逐步加快，客户可能没有太多时间来银行办理业务，方便、快捷就成为客户进行网上结算与支付的重要诉求。银行方只有不断改进网上银行、支付平台的界面和操作流程，不断扩张网银、手机银行的功能，不断提升效率，提升客户体验，才能在互联网金融大战中获得先机，打造智慧银行。
安全性是客户的基本要求：客户在追求网络支付方便、快捷的同时，对于资金的安全性和安全手段的多样性也提出了更高要求。银行的安全控制手段主要有U盾、口令卡、电子密码器、短信认证、动态密码卡等多种方式，这是银行在互联网金融竞争中的优势，要不断坚持、优化对客户资金安全、交易安全的保障功能，这是确保银行口碑和声誉的生命线，同时也能看到，客户不选择民营银行的主要因素也是资金的安全性问题。
移动支付空间大：数据显示，2014年，个人手机银行用户比例为17.8%，同比增长50%，增速较快但手机银行使用占比仍然较低，其原因在于：一方面智能手机的全面普及还需要一个过程，另一方面即使使用智能手机的客户也可能因为安全考虑或者支付习惯而没有使用手机银行。但银行的网银客户群体是很庞大的，手机银行的客户完全可以从网银的客户中去发掘，二者一脉相承。因此，在客户的习惯培养上，在宣传攻势上，在活跃度上，在业务多样性上，移动支付还有很大提升空间，这也是发展的必然要求。
“互联网+银行”发展路径
银行的互联网双边平台建设主要有以下几种推进模式：
1、电子银行：根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易。
2、网络支付：通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。
3、信用卡商城：由于经营互联网业务并不在《商业银行法》规定的银行业务范围之内，因此银行通常通过信用卡商城的形式进入，提供各类商品的分期付款销售。
4、银行电商：(1)附属的电商平台：一部分银行开始提供分期数为1的购买方式，从而在基础功能上与一般的电商平台已大致相同。其中，拓展力度大的银行已经不满足于消费品销售，而开始模仿阿里巴巴、携程、付费通乃至于大众点评。(2)独立的电商平台：在“信用卡商城”这个定位下，银行电商平台的拓展处处受到限制，而且银行文化与互联网文化差异过大也会造成制约。因此，民生电商的成立是一个突破性创新。民生电商与民生银行之间没有股权关系，解决了合规性问题，又能够脱离银行管理模式根据互联网经济的特点展开经营，是最具优势的电商模式。
5、与现有平台合作：与规模偏小的平台合作将是中小银行一个重要的获得平台资源的方式。平安银行与eBay的合作，多家知名中资银行和生意宝合作上线“生意宝贷款”作为贷款平台都是典型案例。
6、直销银行：是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。
国内互联网金融的飞速发展，使得客户消费习惯转变以及银行利率市场化步伐加快。2013年7月，民生成立了直销银行部，2014年2月底，民生银行直销银行上线，这是国内首家直销银行；2014年3月27日，兴业直销银行正式上线，兴业直销银行已接通近10家银行支付接口，包括工行、农行、建行三大行，以及招行、民生、光大、中信、平安等股份制商业银行；截至2014年11月，已有15家商业银行推出各类直销银行；预计到2015年中旬，直销银行数量将达30家。
7、P2P网贷业务：P2P网贷行业的快速发展，加之此前的监管缺位，导致整个行业鱼龙混杂，接连倒闭的公司为行业蒙上了一层阴影。在行业重新洗牌布局的同时，不变的是小微企业居高不下的融资需求。面对巨大的市场空间，招商银行、工商银行、中国银行、建设银行等已推出P2P网贷业务，或者已有具体的布局计划。
银行做P2P网贷可谓双赢——平台吸引的大量投资个体可以在网上购买理财产品，这就降低了银行的销售成本。此外，银行在不占用信贷额度和存贷比指标的情况下，创造了一块中间业务收入。
8、微信银行：2013年3月，招商银行在西安推出信用卡微信服务；7月2日，招商银行宣布升级了微信平台，推出了全新概念的首家微信银行。招商银行升级微信平台，推出“微信支行”，引起业界同行关注。继而，平安银行、工商银行、广发银行、交通银行也纷纷推出了各自的微信银行或微信营业厅。微信用户只需登录银行的官方网站，用手机扫描二维码，或者通过微信平台，关注银行的公众账号，就能在指尖办理部分银行业务。
7家“微信银行”的特点
物理网点的发展契机：从表面上看，银行的物理网点以及所处理的柜面业务与网络金融是一种相对关系。但物理网点每天要接待大量的客户，这些客户的忠诚度很高，而且有相当一部分没有离柜，或者对于网络支付、网上理财、移动支付业务还不熟悉。银行反而可以借互联网金融的东风，加大宣传与引导，充分将基本结算、缴费等业务进行柜面分流，减轻柜台压力，还能充分挖掘自身的网上银行、手机银行、电子商务目标客户；切实以客户为中心，以市场为导向，增强与客户无缝隙接触、加强客户参与和体验，精简业务流程、提高业务执行效率，为客户提供更加快捷、便利、价值含量高的金融服务，提升其活跃度和忠诚度。
商业银行增加创新力：虽然互联网企业的金融尝试给银行带来一定的冲击，但在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了传统银行业务的一些盲区。互联网热爱创新的基因，也给商业银行带来了创新的动力，引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。面对压力和冲击，商业银行也一定不会墨守成规，一旦银行主动地去创新，不断地加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势。
超强风控能力保障：互联网金融的迅猛发展，也带来的一些安全隐患，这也正是客户极为关注的问题。而银行业经过数十年的发展，积累了丰富的风控经验，有精确的资本金配比、准备金制度、完善的风控流程，严格遵守巴塞尔协议，对于客户的身份认证、资金监管、账户安全有强大的优势。而这些是新生的互联网企业所不具备的，商业银行应发挥优势，以稳健的经营牢牢抓住客户。
倒逼银行调整转型：互联网金融尽管短期内在交易额、资产总量、市场地位等方面难以与商业银行相比，但却能为银行未来的长期健康发展带来“鲶鱼效应”，激发银行战略转型、调整业务结构、改善服务水平和提升服务效率以及大力发展网上银行、手机银行等新兴业态。上从商业银行的经营哲学、战略导向、管理理念，下到银行网点建设和业务操作方式等所有层次和整个系统，商业银行会逐步增强对互联网金融的认知，将互联网业务当作核心业务而非增值业务，开拓新市场。
以深圳发展银行和工商银行为例，都在积极需求产品丰富和转型。
大数据升级银行服务：互联网金融所蕴含的互联网思维，将促进以大数据为基础的银行平台的升级。互联网金融带来的威胁不在于业务量，而在于客户资源的分流。面对这种危机，传统银行业已经开始行动，如建设银行开始搭建自身的商务平台“善融商务”，中信银行也有自己的金融商城，这主要是为了改变之前传统银行业与客户之间的单向交流局面，避免越来越多的客户流失。银行将搭建集商务、消费、社交于一体的电子商务平台，以吸引更多客户。比如，在淘宝等平台，通过完整、封闭的后台数据分析，能够很清晰地了解客户的产品偏好，并为客户开发针对性产品，提供个性化的服务。而这恰好是传统银行业的短板。
业务营销更加精准：互联网大数据可以让银行的管理更加精细化、让业务营销更加精准化。以往银行也有数据，但是对数据的分析也比较粗糙，而现在银行开始自己搭建数据平台进行分析，或者跟已有平台进行合作。传统的银行授信机制只适合大企业，对于小微企业授信，传统的授信办法没办法操作，而大数据就解决了这一问题，通过分析商家完整的交易流水，贷款成功率大大提高。比如，中信银行与腾讯财付通合作推出了网络小额信用贷款和订单贷款，全部在线操作，不需要抵押和担保。本章节出选自网经社出版的”互联网+“智库系列丛书金融版《互联网+普惠金融：新金融时代》。
