(电子商务研究中心讯)　　在过去一个月内，个人财务管理应用的两家创业公司，随手网和挖财相继公布了新的融资消息。拥有随手记和卡牛信用卡管家的随手网宣布完成新一轮的A＋轮融资，同时证实A轮融资完成于2012年12月。两轮投资方都为红杉资本，累计注资千万美元。由谷风在2010年创办的随手网目前已经累计了8000万用户(“随手记”用户6000万，其中60万付费用户，“卡牛”用户2000万)。包括CEO谷风在内的核心成员均来自金蝶软件。

　　与此同时，由来自虹软、阿里巴巴、同花顺、斯凯等公司员工创办的挖财也宣布获得来自IDG的千万美元A轮融资。赵晓炜于创办2009年创立挖财，并相继推出了“挖财记账理财”和“挖财信用卡助手”。这两款APP分别获得了4000万用户和300万用户。

　　两家知名风投的关注让这个本来不起眼的细分市场引起了大家的兴趣，虎嗅也采访了这两家企业的负责人，随手记CEO谷风、挖财联合创始人COO全云峰，了解了两家公司及个人移动理财现在的发展情况。

　　两家功能同质化，产品上难分伯仲。共同处于行业第一阵营

　　工具类APP很容易陷入到同质化的竞争当中。同为记账应用的挖财跟随手记在功能上并没有本质的不同，甚至在UI设计上也非常相似，让人有时候都搞不清自己到底是在用哪一款产品。但是，在记账类APP市场，这两家公司已经在技术和用户量上(挖财与随手记分别拥有4300万与6000万用户)确立了一定的领先优势。目前，市场上也有很多其他的记账软件。但这些软件大多强调某种特定的使用场景，在功能的全面性上与挖财和随手记有一定的差距。并且，两家公司也保持了非常高的迭代速度来解决用户对工具类APP的喜新厌旧问题。近两个月内挖财和随手记在ios平台分别进行了4次与5次更新。

　　根据现实情况来看，使用记账类APP的人通常为学生、白领、公务员和中小型企业主。

　　挖财的全云峰把用户定义为一群关注自己个人财务状况的人。这类人群的特点是，他们的收入不高，希望靠合理管理支出来增加可支配收入。而随手记的谷风在谈到目标客户时，特别强调了收入不稳定的个体经营者。他表示，普通的上班族的记账需求很容易被满足，但收入不稳定的个体经营者则需要更专业的记账服务。随手记对目标客户这样的期望与理解，大概与其背景出身——财务管理软件公司金蝶有关。

　　付费与收费

　　与全部免费的挖财产品不同。随手记理财有一个6元的付费版本。在这个免费为王的时代，推出付费版APP难免有点格格不入。也有人认为这是随手记团队核心团队的软件背景的遗留基因造成的。

　　但随手记的谷风认为推出6元付费版本能很好地解决留存率问题。他表示随手记不会也不可能靠卖一个6元的软件发财。但这笔小钱却能够很好地区分出优质的用户。在一个人付费了之后，即使他一段时间内不记账，但是当他再开始记的时候，他通常会选择继续使用付过费的软件。6块钱提高了用户的转移成本。谷风表示，后台的数据也显示出付费的用户的留存率和活跃度都远远高于免费用户。

　　盈利模式仍在探索，挖财偏向C端，随手记注重B端

　　个人记账软件目前并没有一个清晰的盈利模式。美国著名的个人记账网站Mint在2009年以1.7亿美元的价格出售给了著名的会计软件Intuit。之前，也没有明确的盈利模式。在被收购前，通过数据统计和分析，Mint帮助用户分析各项开支的比重、制订个性化的省钱方案来赚取佣金。但随着用户的注意力转移到移动端后，这种理财模式对用户的吸引力已经开始降低了。在Intuit被收购之后，Mint也尝试了很多不同的商业化方案。比如，尝试为5人以下的微型公司提供入门级的财务软件，为Mint增加个人理财套件等，但Mint依然在寻找自己的盈利模式。

　　国内的金融行业远没有美国成熟。两家负责人分别表示，在努力改进记账功能的同时，都正在尝试着从一个记账工具应用向个人理财平台转型。

　　挖财在今年7月份推出了“财主”服务，试水基金交易。用户可以在挖财引用内购买货币基金。同时，挖财也尝试与“扣电影”、平安银行等合作，推出“在线电影票”、“信用卡还款”等一系列围绕个人理财的服务。全云峰表示，未来挖财还是会专注于C端产品的开发。

　　关于随手记的盈利模式，谷风表示，现阶段的互联网金融的盈利模式主要是两种，一种是为金融机构倒去大量用户，另一方面是结合自身数据帮助金融机构开发出更好的产品。目前，随手记的年收入为200万元，主要来自两个方面，用户付费和企业用户。8月份，随手记尝试整合随手记理财和卡牛的数据，帮助中信银行对其信贷产品“信金宝”的用户审批速度。谷风称，随手记未来会将更多的精力放在与B端用户合作开发新金融产品上面。

　　挑战

　　从支付宝推出“余额宝”开始，越来越多的互联网企业尝试进军传统金融行业。互联网金融的话题也越来越热。挖财和随手记等记账类APP也希望能够借着这波热潮上岸。但是，这个细分领域的公司也面临着很多的潜在挑战。

　　首先，同其他的互联网创业公司一样，记账类APP们也要面临这样一个问题，BAT要是也做这个，你们怎么办？BAT三家中最顺理成章进入这个领域的就是拥有支付宝的阿里。支付宝相对于小的创业团队来说更值得用户信任，并且支付宝也加快了和各家金融结构合作的速度。那么，如果支付宝结合淘宝的交易数据和银行信息也推出记账的服务，那么挖财与随手记们会怎么应对呢？两家公司负责人除了表示要做好自己的产品外，并没有对虎嗅给出明确的答案。

　　其次，所有的记账类APP都会面临从一家互联网企业向金融行业转变的挑战。一个网站或一个应用如果出现一次误操作并不会带来多么严重的问题。即使像微信这样规模的应用屡次出现宕机事故也没有造成太大的影响。但是，金融行业相对于互联网来说，它要承受的风险更大。一次误操作的损失可能带来的就是毁灭性的打击。并且，包括Mint在内的美国同行的成功源于很多华尔街专业金融人才的帮助。挖财和随手记的团队是否能有能力开发出优秀的金融产品值得怀疑。

　　互联网个人理财领域随着互联网金融和大数据金融的浪潮影响下，在国外已经发展的有模有样了。相比于美国人，中国人更喜欢将钱存在银行。央行最新统计显示，截至2013年6月末我国人民币存款余额达100.91万亿元，历史上首次突破百万亿元大关，人民币存款五年就翻了一番。这一方面有通货膨胀的因素，但也反映，目前国内投资渠道相对单一，人们理财需求得不到释放。互联网金融不应该只有余额宝这样的T+0货币基金产品。在获得了充裕的资金后，挖财与随手记有更充足的时间结合自身的数据去开发适合中国国情的互联网理财产品。（来源：虎啸网 文/王晨浩）