(电子商务研究中心讯)　　12月初，P2B平台钱升钱宣布完成千万美元级B轮融资，由元璟资本领投，A轮投资方蓝驰创投跟投。这距离公司成立，也不到18个月时间。钱升钱创立于2014年7月，当年9月拿到蓝驰创投A轮融资。

　　据钱升钱创始人、CEO倪抒音介绍，B轮融资将主要用于提高技术门槛和人才培养。

　　互联网金融行业，女性创业者较少，而这位钱升钱CEO倪抒音，是其中的佼佼者。在她的带领下，钱升钱平台的累计交易额达到10多亿。

　　据了解，目前，自有的担保贷业务是其未来业绩的基础。未来，这一担保贷业务将是钱升钱的基础资产之一。通过结构化理财产品、文化影视领域的产品、全球理财产品，钱升钱意欲成为全球创新的互联网金融平台。

　　定位个人信用 日交易量达到1900万

　　来自钱升钱的官方数据，截止2015年11月底，钱升钱目前已经覆盖接近100多个城市，累计用户数超过100万，日交易量达到1900万，累计撮合融资规模超过数十亿元。

　　取得这样的成绩，既缘于互联网金融的快速发展，也得益于钱升钱的卡位。钱升钱的另一位重要联合创始人，来自于传统小贷行业，一直的梦想是用互联网改变线下传统金融。

　　寻求到这一卡位，也并非一蹴而就。倪抒音表示，初期不断试错，寻找适合自己的方向。从最早的票据，再到P2B(平台到企业)，钱升钱都曾探索过。创始团队经常在一起探讨方向到深夜，很多细分方向，在详细讨论之后，就知道不适合钱升钱的团队。

　　和多数网贷主打针对企业的大额项目不同，钱升钱的业务集中于三四线城市的个人与中小微企业主，借款规模在10-100万量级。据了解，钱升钱的户均借款额在15万左右。

　　倪抒音认为，虽然传统小贷经营多年、互联网金融发展迅猛，但是仍然有大量的优质中小微企业仍难以获得贷款，这在三四线城市更为普遍。

　　需求存在，但由于征信记录不全，对银行等传统金融机构来说，缺乏很好的信用记录和风险抓手，同时追债成本过高，投入产出比偏低。银行并不愿过多涉及，传统的解决办法只有高利贷。后来，一些传统小贷公司，线下个人信贷公司，切入这一细分领域，但整体的坏账率也超过10%，有些细分人群，或者经济环境不好，坏账率达到30%-50%。

　　虽然个人征信已经开始，但互联网交易对一二线城市的渗透较深，对三四线城市，渗透影响力有限，采用以互联网交易、信用卡等基础数据，进行个人征信的互联网征信、风控模式有些走不通。

　　因此，在多次试错之后，钱升钱找到了一个办法：通过熟人担保贷的模式，解决个人信用中的风控评估难、贷前与贷后管理等问题。

　　倪抒音认为，在三四线城市，是熟人社会，亲戚朋友借钱也抹不开面子。通常借钱，往往是通过亲戚朋友来借，短时间内也能够借到10万元左右，但超过10万以上，就有点难。一是亲戚朋友手头也大多是2-3万元的活钱，拿不出来，并且借得太多，估计亲戚朋友也会有所疑虑。

　　三四线城市，往往以本地企业主、本地居民居多，社交维度都超不出6个维度。于是，倪抒音就通过个人担保模式，解决了征信问题。对于担保人，替人担保，可以解决贷款人开口借钱无法借出的人情。

　　同时，由于担保人需要有稳定的工作(公务员、事业单位、教师、医生等)，稳定的现金流。即使，贷款人不还款，由于个人无限担保连带责任，担保人也有还款能力。

　　在风控预警上，熟人担保模式更能对风控产生作用。“如果在三四线城市一个人干坏事，周围的邻居、亲戚朋友更容易知道。三四线城市的人更重视脸面，家庭关系也更错综复杂，这反而是很好的风控切入点。”倪抒音解释道，在风控模式上，钱升钱通过线下的熟人关系链，将有关的个人数据积累到线上，建立风控模型。

　　互联网资产配置平台

　　自成立以来，钱升钱的发展业绩离不开其团队较强的创业能力。钱升钱的核心团队成员来自腾讯、百度、大众点评等大型互联网公司，以及银行，拥有较深的互联网、金融的专业背景。同时，这个团队有很强的学习能力，能够快速反应。

　　2015年年中，当公司逐渐走上正轨时，倪抒音就一直在思考，除了这些个人借贷产生的资产，能否扩充资产端的类型。倪抒音感觉到用户的理财需求是多样化的。并且自身也是一名理财客户，跟随着这样的直觉，倪抒音开始请教金融行业人士。

　　倪抒音表示，美国零售业比中国早20年，中国电商用10年时间追赶上了美国；但是，中国的传统金融落后美国很多年，其产品多元化也弱很多，追赶上美国，还需要很长时间。同时，借助于互联网金融，中国的金融改革将会发展得更快一些。在这个过程中，互联网与金融的结合也将诞生大量的机会。

　　对于钱升钱的总体定位，倪抒音认为，互联网思路是规模效应，但传统的金融行业并不适合。并且，国内能够做财富管理平台的公司只有阿里、腾讯、百度、京东等大平台，这些平台已经拥有大量的用户。对于独立的互联网金融平台，需要思考如何为用户做各种资产的配置，要拥有资产管理的能力。目前，互联网金融的产品同质化比较严重，并没有从用户理财与资产优化来优化。

　　于是，钱升钱的创新，就围绕多元化的资产配置。

　　从用户产品端来看，钱升钱目前推出的是活期、定期(1个月、3个月、6个月、12个月)、鲨鱼计划、娱乐计划等产品类型。12月20日，鲨鱼计划主要是对华夏上证50指数的看涨or看跌。据了解，鲨鱼计划是以其固定收益为基础，钱升钱将平台获得的服务费当作用于投资黄金、二级市场的本金，会将这部分本金与投资收益全部回馈给用户。对用户来说，既享受了稳定的本息收益，又可以几无风险地博得部分高收益。这样的产品比较有吸引力。

　　娱乐计划则有些类似于余额宝，既让用户可以享受与明星有关的各种特权(比如探班、签名海报、电影票等)，又可以获取一定的收益，将娱乐性与投资资叠加在一起，增加整个平台的粘性。

　　从针对投资用户的产品来看，大多数比较简单，适合投资者。从资产端来看，钱升钱的资产主要是民间信用贷款、金融市场的结构化产品、文化传媒业的股权+债权产品，这些产品形成一个矩阵，既满足用户的现金理财需求，又满足用户保值、增值，获得较高的投资收益需求。

　　娱乐计划，则是钱升钱开拓文化传媒行业投资的一个开始。对于缘何要跨入文化行业，倪抒音一语中的，“未来10年，哪个行业能够有15%，甚至更高比率增长，就是我们要选的行业。”

　　风控是互联网金融的核心竞争力，这其中既有单个产品的风控，也有对整个平台的风控。在钱升钱的资产组合中，线下资产，钱升钱是自主风控。鲨鱼计划保本收益来自于钱升钱的P2P资产，而浮动收益部分则来自于黄金、股票等短期浮动市场，有风险、有娱乐性、亦有投资价值。娱乐计划，则主要是针对单个电影项目的宣发，来募集资金，并且钱升钱采取“跟投模式”，主要跟随那些对影视行业投资有经验的基金、或个人投资者，来帮助其募集基金，这一做法可以规避不少风险。

　　目前，这几款产品只是钱升钱尝试多元化资产的开始。最近，倪抒音忙着接洽国际金融界的相关人士，希望能够将一些国际金融资产引入到钱升钱平台。（来源：百度百家 文/中华浔）