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研报:国泰君安:如何看待银联进军二维码支付?
发布时间:2016年07月11日 11:28:16

(电子商务研究中心讯)  1事件:媒体报道银联将入局二维码支付

  近日,据中证网报道,央行已开始要求有关单位制定二维码支付的行业和技术标准,而银联也将进军二维码支付。我们不对该消息的真实性做判断,若属实,则将对手机近场支付领域产生较大影响。

  2如何看待二维码支付技术?

  不管是银行卡支付还是第三方支付公司的虚拟账户支付,都属于账户支付,本质上都是向自己的账户发送指令,将资金从本账户转移至对方账户(但传送路径不一)。但传送指令的技术手段(交互手段)日新月异,从传统的磁条卡、IC卡到新近的NFC、二维码、声纳、蓝牙、生物识别等。所以,二维码技术本身是一种交互技术,理论上可以用在各种账户支付上,并非支付公司专属,银行、银联均表示早已有相关技术、产品储备,但出于安全性及监管要求等因素未推广应用。

  在移动支付领域,与NFC技术相比,二维码支付技术的手机终端门槛更低(手机摄像头比NFC模块更为普及,况且被扫模式还不用摄像头),有其优势。

  但由于早期二维码支付存有安全隐患,安全案件时有发生,因此央行于2014年叫停了支付宝、财付通公司的产品,有待标准出台。而后重启试点,但按照监管规定,标准出台前的试点期间,支付公司要承担风险事件的客户全部损失。

  3银行卡支付领域如何运用二维码支付?

  目前还没看到具体的方案(预计将在央行确定标准后推出),但可以确定的是,银行卡支付与支付公司支付账户的最大区别在于,银行卡支付引进二维码支付后,其后台清算仍交由银联完成,而银行获得全部交易信息,央行则实现对账户资金的依法监控。而支付公司的账户支付,则绕过银联的跨行清算体系,银行无法获取用户交易信息。

  因此,从银行、银联角度而言,有很大动力获取用户近场支付份额,从而获取用户交易信息。前期推出NFC支付,但由于硬件门槛高、受理终端不成熟等原因,效果未完全显现。而支付公司借助门槛较低的二维码支付抢占线下支付,份额较高。

  4对业内各方的影响如何?

  ①银行:希望借助二维码支付的优势,在小额支付领域作为NFC的补充,抢占手机近场支付份额。若推广宣传有力,预计会有很好效果;

  ②支付公司:目前仍在手机近场支付领域占据优势,短期仍可保持;

  ③硬件与技术厂商:二维码技术相关厂商将显著受益。(来源:国泰君安;文/邱冠华 王剑;编选:中国电子商务研究中心)

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