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【连载】Lending Club:身边的老式美国P2P交易颠覆者
发布时间:2016年08月25日 15:25:57

(电子商务研究中心讯)  导读:2016年6月底,负面缠身的Lending Club迎来新任CEO斯科特•桑伯恩(Scott Sanborn),董事会希望新掌舵人可以领导公司度过艰难时期,尽快走出前CEO雷纳德•拉普兰奇(Renaud Laplanche)违规放贷带来的阴影,重建用户信心。但从最新季度财报来看,Lending Club要想松口气还为时尚早。

  中国电子商务研究中心“互联网+”智库系列丛书之《互联网+:海外案例》(试读:www.100ec.cn/zt/hwal)对Lending Club进行全面剖析。该书由国内知名互联网+专家、中国电子商务研究中心主任曹磊、网经社网络零售部主任、高级分析师莫岱青编著,在全国新华书店、全国机场中信书店,以及天猫京东、当当、亚马逊中国、淘宝等各大电商平台上发行。本书特别适合有志于互联网创业的人士阅读。

  Lending Club:身边的老式美国P2P交易颠覆者

  上线时间:2007年

  创始人:苏海德(Soul Htite),Laplanche

  案例概述:Lending Club是旧金山的一家个人对个人的借贷公司,成立于2007年。他们是第一家注册为按照美国证券交易委员会SEC的安全标准向个人提供个人贷款,与传统借贷机构最大的不同是,Lending Club利用网络技术打造的这个交易平台,直接连接了个人投资者和个人借贷者通过此种方式,缩短了资金流通的细节,尤其是绕过了传统的大银行等金融机构,使得投资者和借贷者都能得到更多实惠、更快捷;对于投资者来说可以获得更好的回报,而对于借贷者来说,则可以获得相对较低的贷款利率。2012年11月5日,Lending Club平台上已经累计贷款额超过10亿美元,日平均贷款量为270万美元。

  Lending Club可以说是在线的的财务社区,提供个人对个人的借款,投资人和借款人都可以通过该网站获得财务上的收益。相比于目前的银行系统,投资人和借贷人通过该平台可以大大减少双方的交易成本和复杂性。对于投资人来说可以获得更好的回报,而对于借贷者来说,则可以获得相对较低的贷款利率。

  商业模式:

  数据的透明化和民主化。一开始就采用透明、公开的业务模式。如果起初公司对平台上的借贷信息不公开,或弄虚作假,之后再想修正,那么上市也就几乎不可能。

  利用技术来降低成本。就技术创新,苏海德举了两个例子。当借款人在Lending Club平台上提出申请时,他5分钟后就可以拿到贷款,无论是早晨还是深夜。与此同时,投资人则可以将有限的资金分散在多个标的上。事实上,大部分使用Lending Club的人会把自己的资金拆分为很小的部分(最小的投资额为25美元),分散到数十笔投资上。而传统的商业银行显然无法实现这一点。

  新型借贷方式。目前,Lending Club的商业模式是,与犹他州特许实业银行WebBank展开合作,WebBank向借款人发放贷款后,将债权出售给Lending Club,Lending Club再将债权以收益权凭证的形式卖给出借人(个人及机构投资者),以完成借贷交易。当平台上的出借人放出的贷款出现违约时,出借人将独自承担投资的损失,Lending Club并不给予补偿。在整个交易中,Lending Club扮演的是一个信息媒介的角色,为借贷双方匹配供需,但不会提供与资金保障有关的其他服务。

  双向市场。Lending Club是一个双向市场,一方是投资者/债权人,另一方是借款人/债务人。它不是一个真正的中间商,就只是一个平台,一个可审查借款信用并整合风险投资的平台。Lending Club等平台提供G5--A1共35个不同贷款等级,利率跨度为8%-25%。Lending Club借款人的贷款目的主要是还债,根据借款人的信誉,Lending Club的借款利率可比银行低5%-6%。

  发展历程:

  Lending Club最初出现在Facebook的第一批应用里,随后于2007年8月从Norwest Venture Partners和Canaan Partners募集到了1千万美元的A轮融资,自此Lending Club彻底转变成为一个个人对个人的借贷公司。

  在2008年上半年,Lending Club从真正意义上发展成为了一个银行和交易平台。10月14日,Lending Club恢复了新的投资者的注册手续,走向了一个全面发展之路。

  2011年秋季,Lending Club总部从加州的桑尼维尔和雷德伍德城移至旧金山市中心。

  2012年11月总贷款额度超过10亿美元大关,同期,Lending Club达到现金流的流入大于流出,实现盈利。

  融资纪录:

  Lending Club初期是从200万美元的天使基金发展起来的。2007年底结束了A轮融资,从Norwest Venture Partners和Canaan Partners共募得1026万美元。2009年,Lending Club进行了由Morgenthaler Ventures发起的B轮融资,1200万美元。

  2010年,Foundation Capital加入进来,和之前几个投资机构一起发起了C轮融资,共2450万美元。2011年的D轮融资中,从风投Union Square Ventures和Thomson-Reuters共募得2500万美元。2012年的风投融资中,KPCB投资了1500万美元,摩根斯坦利前CEO John Mack个人投资250万美元。

  2013年05月03日,Google(非Google Venture)和现投资者Foundation Capital向Lending Club投资了1.25亿美元。

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