(网经社讯)近日，国内知名电商智库——电子商务研究中心(微信ID:i100ec)通过对全国数十家金融科技电商Q3真实用户投诉案例大数据分析，依据反馈率、反馈时效、满意度等多项指标的模型评估，发布了《2018年Q3全国金融科技电商TOP15消费评级榜》（专题链接：http://www.100ec.cn/zt/jrcar/）。其中，“爱又米”购买指数低于0.4，获“不建议使用”的使用评级。
通过对全国数十家金融科技电商平台用户消费纠纷案例大数据监测，依据反馈率低、回复时效差，用户满意度等多项指标的综合考核显示，爱又米位于《2018年Q3全国金融科技电商TOP15消费评级榜》中第13位，获“不建议使用”的使用评级。
近几年为互联网消费金融领域爆发的时期，《2017年中国消费信贷市场研究》显示，截至2017年10月份，中国居民消费信贷占全国金融机构各项贷款总规模比例约为24.8%，达到了30.6万亿元人民币,并且这一比例还在不断上升中。在这样的背景之下，众多金融公司可谓是八仙过海各显神通，纷纷使出浑身解数想要分一杯羹。
在众多消费金融平台之中，爱又米作为一个主要为年轻人服务的消费信贷平台，于2013年成立，旨在成为年轻人消费市场中的中坚力量。2016年年底爱又米完成2亿C轮融资，成立三年注册用户超过了1000万，年销售额也已经突破了100亿，俨然成为了消费金融行业的一匹黑马。
但如今的爱又米已然不复辉煌。2018年6月爱又米月度独立设备数仅有66万台，这与巅峰时期的1000万注册用户相比，显然缩水了不少。
校园一亩三分地，爱又米遇到地头蛇
爱又米在2014年9月获得1000万天使投资之后，用了两年时间就将自己的业务覆盖全国32个省、3300多所高校，专注于为年轻人提供消费金融服务，并且将服务范围扩展至3C数码、户外运动、服饰鞋包、美妆个护、轻奢名品、教育培训、娱乐游戏、手机通讯、旅游票务等商品品类。
爱又米以为年轻人提供分期消费信贷服务为目的，通过校园作为切入点，辅以各式各样的消费场景来吸引校园年轻人的注意，但在其进军校园的同时却不可避免地遇到了许多“校园地头蛇”的阻挡。
第一，爱又米需要面对蚂蚁花呗、京东白条等消费金融巨头。作为一个2014年诞生的新兴平台，爱又米在校园内面对着诸如蚂蚁花呗、京东白条等消费信贷巨头的竞争。
首先两大巨头渗透校园多年，其背后有巨大的消费场景作为支撑，比如蚂蚁花呗的淘宝天猫、京东白条的京东商城等。而学生在进行购物时一般首选这些综合电商平台，也就是说，这些消费金融巨头在第一道关卡上就已经拦截了不少流量。相比之下，爱又米缺乏相应的消费场景，即使已经搭建了电商场景，在推广和流量的支持上也远比不上背后有靠山的消费金融巨头。
据《2017年消费金融行业报告》显示，蚂蚁花呗、京东白条等在校园市场占比达到77.6%，在大部分市场份额被巨头占走的情况下，剩余的市场份额还要与众多信贷平台相互瓜分，因此爱又米实际上能获得的市场份额只有很小的一部分。
第二，从消费场景多样化上来看，爱又米也不能和分期乐、趣店等一众消费分期平台相抗衡。首先在商品种类上，爱又米的覆盖面就不及这些平台所能覆盖的范围广，例如分期乐除了针对吃穿用度之外，还在学车等教育方面为大学生提供贷款服务。
其次，虽然爱又米宣称已经通过线上布局实现了对32个省的业务进行全覆盖，但很多地方并没有线下网点作为支撑。而分期乐选择与京东合作，京东在线下拥有着自己的仓库，无论是运货速度亦或是库存，都是爱又米所不能及的，线下实力缺失无形中就导致了爱又米在年轻消费者心目中的竞争力下降。
第三，爱又米在校园内的推广力度不够，导致品牌认知度无法有效提升。目前爱又米品牌并未深入人心，原因就在于爱又米针对校园场景的布局力度不够，广告并未做到完美。因此如何通过布局校园场景进行品牌推广，成为了摆在爱又米面前的一大难题。
虽然爱又米分别在校园快递、外卖、打印店等地方进行推广布局，甚至也会周期性地举办各种校园线下活动。但在笔者看来，这些场景虽然接触大学生频率高，但由于每次接触时间短，爱又米本身的推广如果做不好也会让效果大打折扣。所以好的宣传不应只在出现频率上下手，还要考虑让平台的优点深入人心。从目前整个校园市场对消费金融平台的认知来看，爱又米显然还需要加强品牌教育力度。
用户缩水既因商品属性，又因高逾期费率
在校园主战场不得志，是多重原因导致的，而竞争者的强大可以归结为主要原因，也就是说爱又米在校园场景的不给力更多是由外部因素造成，但这并不意味着爱又米本身就不存在问题。相反，爱又米还存在一些自身难以祛除的顽疾。
值得注意的是，爱又米曾为了提高服务体验，完全放弃了在PC端的业务，将自身经历专注于移动端的发展。可是经过了初期的迅猛扩张，爱又米目前空有注册人数，实际活跃用户比例过低已经是不争的事实。而导致活跃客户比例低的原因在于两点：
第一，爱又米作为一个分期购物的平台，商品数量并不如来分期、达飞云贷等平台所能提供的丰富，并且主要售卖的商品更换周期长，消费者更换频率不高。例如目前爱又米正在与苹果、联想、OPPO等产商进行合作，主要推荐的分期产品种类也集中在电子产品一类别上，而这类产品虽然受年轻人欢迎但是消费频率并不高，自然而然地导致了其产品使用频率下降，使用频率下降造成了活跃用户比例降低。
第二，爱又米同时作为一个信贷平台，其高额的逾期费用被不少消费者所诟病。网贷之家也在2017年11月15日发文表示，有不少爱又米应用客户表示自己不会在平台进行第二次消费，因为爱又米会在消费者逾期时收取高昂的逾期费，逾期费率达到每天1%。
尽管逾期费率作为消费者失约的惩罚无可厚非，但每个消费者在选择分期平台时，在趋利的属性之下势必会选择逾期费率低的平台以防万一。爱又米的逾期费率比许多分期消费平台而言高上许多，消费者在爱又米进行信贷借款，难免会出现逾期还款的情况，从而导致许多消费者在逾期后还款时遇到了巨额逾期费的情况。
而许多消费者在借款之前并不一定知悉这样的逾期费率，这导致很多消费者在经历一次逾期之后都不愿意再次借款消费，爱又米高额的逾期费变相地拒绝了消费者在平台上进行第二次消费的可能，导致了活跃客户比例降低。（来源：金融外参）
据国内知名第三方电商投诉平台——“电子商务消费纠纷调解平台”（http://show.s.315.100ec.cn/）收到用户维权案例显示，“爱又米”亦存在疑似网络售假、疑似信息泄露和售后高额利息等问题。以下为部分典型案例：
“爱又米” 逾期还款 现高额利息 回复：已答复
杨先生于2018年7月28日在爱又米贷款3101.85元，订单号是201708050253114419。
杨先生在爱又米贷款3101.85元，利息，管理费，平台费等等费用加起来是3511.22元，属于严重高利贷，我与爱又米公司协商未果，骚扰家人朋友，恶意辱骂等等。我借总金额为1万元，结果却恶意加服务费等等，同时不间断恐吓威胁我。本人大学生刚毕业，想自主创业，结果在朋友的介绍下，得知爱又米，通过注册信息后借款1万元，由于最近生意赔钱不少，导致我失去偿还能力，我想还款，可是由于利息等费用太高只能拖欠至今。
接到该用户投诉后，我们第一时间将投诉案件移交该平台相关工作人员督办妥善处理，对此，“爱又米”发来反馈称：该用户无故要求拖延还款期限而且拒绝偿还利息，这种诉求不符合法律规范，我司不认可，希望该用户能树立正确观念，正视自己签订的协议，积极履行还款义务。如果对借款利息有任何疑问请联系爱又米客服电话核实，我司所有产品和服务的利息都是符合国家规定的。
“爱又米” 疑似网络售假 回复：已联系客服检测
陈女士于2018年6月6日在爱又米平台拍下一瓶黛珂牛油乳，订单号为201806061104183847658。
陈女士在爱又米平台拍下黛珂牛油乳一个，共399元，分6期付清，2018年6月9号收到货后，发现为假冒商品，与该平台承诺的正品有误，通过打电话给商家，店家强调这是正品。本人经过多方了解，该商品为实实在在的假货，现已发起退款，还未受理。
接到该用户投诉后，我们第一时间将投诉案件移交该平台相关工作人员督办妥善处理，对此，“爱又米”发来反馈称：客服已回访用户告知，先建议进行检测，若检测的确存在问题，爱又米会协助，按照三包法处理，用户表示已在申请检测中。
“爱又米” 疑似信息泄露 回复：已处理
张先生于2018年8月18日，接到自称爱又米客服电话说要帮我注销账户。
张先生接到自称爱又米客服电话说要帮我注销账户，转移取现额度，根据操作在支付宝安逸花取现6400元后（产生了利息128元），让我提现微信，发来个人微信收款码，我发现有问题，没有转账，骗子随后威胁我，并说出我的手机号，身份证，家庭联系人电话，学校信息，由此可以判断我的信息被泄露，随后我致电爱又米官方客服，客服一口否决泄露信息，并且无法注销账户，只能给我进行冻结，当初注册的时候，只用了手机注册，我的身份证信息和学校信息就出现了，爱又米是如何通过手机号就获取我的信息是值得探讨的问题。
接到该用户投诉后，我们第一时间将投诉案件移交该平台相关工作人员督办妥善处理，对此，“爱又米”发来反馈称：我们非常理解用户的心情，经我们核实该用户没有在爱又米平台产生资损。对于用户信息，我司一直实行高等级安全防护，同时，我们所有的数据都是通过阿里云服务器传输，有专业的审计部门审计其安全性。对于用户关心的信息泄露问题，我们在电信诈骗事件发生后的第一时间就展开了全公司的自查，并没有发现历史异常操作。建议遭遇电信诈骗的用户尽快报警，和我们一起共同推动警方早日侦破案件。
为更好帮助消费者解决网络纠纷，做好用户与电商服务的桥梁，在运行八年后，今年元旦电子商务研究中心全新上线了“电子商务消费纠纷调解平台”（http://show.s.315.100ec.cn/）。 新系统实现一键投诉、24h在线、自助维权、同步直达、实时处理、进度查询、评价体系、法律求助、大数据分析等诸多功能，真正实现了“天天315”，成为 千千万万电商用户的“网购维权神器”。目前，平台“绿色通道”服务向广大电商平台开放，电商可自主申请入驻，实时受理、反馈和查询用户满意度评价。
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