(网经社讯)导读：随着经济的迅速发展以及消费观念的转变，市面上有着五花八门的网贷软件，但同时也并存着乱象亟待扫除，如网络诈骗、暴力的逾期催收等现象。常年遭到消费者投诉以及315与相关部门曝光的“分期乐们”，在经过一年的监管与整顿后，不知能否在今年的315晚会上继续“乐”下去？（详见网经社专题：315行业风险大预测——分期电商“套路”满满？成网络消费投诉重灾区？https://www.100ec.cn/zt/315-fqds/）

出品｜网经社网络零售部

作者｜郑宇菲

审稿｜舒舒

一、触碰法律红线？

早在2019央视“315”晚会，就曝光了“现金贷”乱象借款的相关平台，部分网贷平台涉及斩杀利息。当时深度曝光了金融领域违规乱象，涉及信息违规、支付违规和现金贷高息等违规行为，不仅重点点名了萨摩耶金服、中国银联以及融360的违规现象。同时，关于“714高炮”曝光还涉及了130多家网贷平台，直指这些平台成为现金贷的帮凶，或本身在经营现金贷。报道中董女士当初只是贷款7000元，砍头息、逾期费用3个月滚到50万。

此前，还有和信贷涉嫌非吸被立案调查的新闻，无疑是在触碰法律，据官网披露数据显示，截至2020年6月30日，和信贷累计撮合借款总额211.99亿元，借贷余额59.09亿元，当前有72703位出借人，137081位借款人。

同时，网络贷款诈骗案件频频发生，虚假的网络贷款诈骗，让人“越贷越穷”。根据《2022年度反诈报告》对目前较为常见的电信网络诈骗类型，主要包括“杀猪盘”，刷单，投资理财，虚假网络贷款，仿冒银行、ETC、医保、公检法等机构以及领导熟人等诈骗手段进行了梳理，并对其套路进行了解析。数据显示，2022年全国公安机关持续向电信网络诈骗犯罪发起攻势，截至11月底，全国共破获电信网络诈骗案件39.1万起，同比上升5.7%，抓获犯罪嫌疑人数同比上升64.4%，立案数同比下降14.3%，造成财产损失。同比下降1.3%。

除了贷款软件在触碰法律外，此前分乐网被指冒充“公检法”对逾期用户进行催收，对此，律师表示该行为涉嫌违法。

网经社电子商务研究中心特约研究员、上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师表示，材料中的短信假借“天津市人民法院”的名义，向借款人发送虚假的开庭通知，虽然在专业人士眼中，该短信内容漏洞百出，但对于不了解的普通民众来说，很可能因为收到类似短信，而陷入恐慌的状态。一般来说，在未获当事人同意的情况，法院很少使用电子送达的方式，多以纸质的形式送达文书。

“本案中，催收人员借以法院名义发送虚假短信的行为，已经涉嫌伪造国家机关公文，违反《治安管理处罚法》第五十二条及《中华人民共和国刑法》 第二百八十条，根据相应情节，承担不同责任。”李旻解释道。

二、野火烧不尽 乱象丛生？

随着社会的发展，居民的消费方式发生了巨大的改变，网上购物已成为人们日常生活的一个重要组成部分，而直播的兴起，更是刺激了人们的购买欲。有了需求，就有了市场，随着金融领域的变革，各种金融机构也开始推出新的产品和服务。

据网经社（WWW.100EC.CN）此前发布的《2022年金融科技投诉榜》显示，入选投诉榜的依次为：分期乐、微薄利、来分期、拍拍贷、你我贷、有钱花、支付宝、京东金融、还呗、捷信金融、度小满有钱花、省呗、58好借、苏宁金融、360借条、豆豆钱、携程金融、天星金融、海尔消费金融、爱用商城、融易优选、新橙优品、小满小额、翼支付、百度钱包、招商银行、招联金融、时光分期、koo钱包、建行善融商城、玖富万卡、中邮消费金融。

据“电诉宝”显示，2022年全国金融科技用户投诉问题类型主要包括：信息泄露，占比高达42.91%，其余分别为霸王条款、网络欺诈、退款问题、恶意罚款、客服问题、售后服务、发货问题、商品质量、货不对板、冻结商家资金、网络售假、虚假促销、订单问题、高额退票费等。

乱象一：高额利息

据“电诉宝”后台显示，6月24日，河南省的刘先生向“电诉宝”投诉称，自己于2019年10月18号无意点击到点“来分期”，莫名其妙地借出来一笔钱并分成了36期归还。刘先生想着立刻把这个钱还过去，令刘先生没有想到的是仅仅在钱到账后，再想要还进去就必须得按照平台分期款项一项项还清。在疫情期间，刘先生创业失败，无力偿还“来分期”的账单。刘先生诉说，“来分期”催收电话不断，同客服人员协商还款却不予理睬。每期需要偿还224.44元，共36期。还款金额的年利率已经超过36%。并且这三年刘先生还了差不多7200多块钱，几乎都是按时还款，如今却一天最少要接到17个催收电话，并且往往带有威胁口吻。刘先生认为“来分期”的行为已经严重影响了他的生活，希望能够尽快给他一个答复。

乱象二：信息泄露

近年来，个人隐私信息泄露、盗用、贩卖事件时有发生，骚扰、诈骗电话和邮件仍然肆虐，电商平台是信息泄漏“重灾区”。

7月25日，辽宁省的孙女士向“电诉宝”投诉称，在前几天全部结清欠款，但分期乐还给孙女士发骚扰短信。并且，客服态度恶劣，孙女士表示要投诉，他们也非常不客气。因为疫情被隔离，孙女士延期了还款，但孙女士提前和分期乐的客服说明了情况。但是他们还是骚扰孙女士的家人，给其家人打电话，泄露孙女士个人隐私。

乱象三：发货难 钱货两空

消费者一旦下单，就意味着买卖合同已经订立，在这种情况下，无论因为商家主观因素不愿意发货，还是其他因素导致无法继续发货，除非存在法定的合同无效或者合同撤销的情形，否则商家不发货都应当承担相应的违约责任，消费者可以向商家主张相应的违约损失。

8月31日，江苏省的李先生向电诉宝反映，2022年6月16日在小象优品下的单，至今没有收到货，也没有物流信息，也没人联系李先生。跟客服多次沟通说是反馈一下，结果还是没人联系处理。李先生表示4千多块钱的东西就不知道去哪了，还是分期付款的，货没收到也没音讯，天天他们的催收打电话让还钱。

乱象四：提现难 冻结资金

近年来，宣传消费返现的电商平台屡见不鲜，结果商品无法兑现、获利无法提现情况也时有发生。据电子商务法、反不正当竞争法规定，“电子商务经营者不得以虚构交易、编造用户评价等方式进行虚假或者引人误解的商业宣传，欺骗、误导消费者”“经营者不得通过组织虚假交易等方式，帮助其他经营者进行虚假或者引人误解的商业宣传”。

9月19日，山东省崔女士向电诉宝反映，其于2020年在朋友介绍下通过微薄利平台购买商品，说可以省钱，也买过很多东西，之前都返款了。到2021年10月提现就总是不到账，联系客服说提现会按先后顺序到账，之前说1周左右到账，到现在1年多了。现在连打开APP进入都不行了，看不到任何之前的消息，网上查了一下看到好多人都出现这种情况，崔女士怀疑是不是把他们的钱卷跑了？现在客服联系不上，电话也没有。

乱象五：单方面取消订单

电商平台显示“订单提交成功”的时候，就表明合同已经成立生效，合同双方都应当依约履行合同。商家无权单方面决定“取消订单”，这会构成拒不履行合同的违约行为，消费者有权要求商家承担违约责任。

4月30日，湖北省的吴先生向电诉宝反映，其于3月25日按规则完成奢分期活动并按规则支付运费提交订单，然而许久不发货。期间吴先生两次催促客服，终于过了一个月整有了动态，而结果却是被取消订单。然后我去询问客服为何取消订单，客服却一直全程敷衍全程并且污蔑吴先生使用作弊方法。吴先生要求补足商品，赔偿损失并赔礼道歉，给七一个公道。吴先生还表示一个多月不发货，而且还单方取消订单严重侵犯了他的合法权益。

程亮律师认为，分期电商也会存在商品质量、售后等问题，但因涉及到消费金融，导致在各方纠纷处理上更加复杂，有些电商平台或者金融机构通过协议将相关的不利后果转嫁给消费者承担，增加了消费者的维权难度。

（延伸阅读：电诉宝调查行动之分期电商乱象http://www.100ec.cn/zt/dsbdcxdzfxds/）

三、打击行动正在进行时

避免网贷平台领域的乱象泛滥，各个平台以及相关部门都做出了相应的措施与处罚，旨在维护消费者权益，还市场一片净土。央视3·15晚会即将到来，在此前也有相关打击行动正在为消费者们保驾护航。

1.中消协发布《2022年个人信息保护领域消费者权益保护报告》

2023年3月8日，中消协发布《2022年个人信息保护领域消费者权益保护报告》，报告认为，我国对个人信息保护的立法构建经历了由刑事规制到民事规制、由原则性规定到具体规则的发展过程。目前，我国已经形成了以《民法典》为基础，以《个人信息保护法》为核心，以《消费者权益保护法》《网络安全法》《电子商务法》《数据安全法》为重要组成部分的个人信息保护法律体系。近年来，网信、公安、文旅、工信、市场监管等部门通过开展“净网行动”、“清朗行动”、国家网络安全宣传周、App安全认证等行动与活动，严厉打击侵害消费者个人信息权益的行为，为营造良好消费环境作出了贡献。

2.支付宝打击违规借贷小程序 已下架违规小程序260余个

2022年8月19日，支付宝发布《关于打击违规借贷小程序的治理公告》称，自6月份以来，支付宝根据国家相关法律法规及平台《关于消费金融类小程序 / 生活号限制准入的公告》要求，加强了对消费金融类小程序违规提供借贷服务的治理。

此外，支付宝称今后将继续加大投入，坚持平台治理的高标准、高要求，坚决打击违法违规行为。支付宝还提醒称，企业、商户或个人如果面临资金困难、需要资金周转，请通过银行等国家正规金融机构申请贷款，降低风险。

3.网贷逾期最新法律法规一览

（1）软暴力催收入刑法：根据最新更新的民法典中，当信用卡逾期后，软暴力催收并入刑法。意思就是，任何金融机构在对负债人进行催收时，不得使用任何的暴力手段进行催收。如果催收人员在对欠款人实施软暴力或暴力催收手段，那么欠款人可以直接起诉相关的催收人员。

（2）高额罚息取消：新规中明确规定当信用卡逾期后所产生的滞纳金变更为违约金。违约金应按照每月最低还款额的5%收取，避免了利滚利的情况，并且在一定程度上大大缓解了持卡人的还款压力。需要注意的是，当逾期时间过长，违约金还是会叠加的。

（3）停息分期还款：信用卡逾期后，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。最长可分5年60个月偿还，减轻还款压力，停止每月罚息的上涨，停掉催收避免起诉，回归正常工作以及生活，以便于更多的人能够上岸。

网经社电子商务研究中心特约研究员、上海融孚律师事务所程亮律师表示，分期电商体现出电商与消费金融的结合，通过分期付款的方式，让消费者购买到心仪的产品，在一定程度上能够缓解一部分消费者群体的资金紧张，促进电商交易的进行。但分期电商本身也存在一定弊端，例如容易使消费者产生错误判断，高估自己的消费能力，一旦无法按期还款，可能会对自身征信产生影响；部分分期付款还会产生手续费、利息等费用，消费者实际支付的费用比一次性支付的费用要多。

“分期乐们”是否能经得住此次央视3·15晚会的考验，继续“乐”下去，我们都很期待。

国内知名网络消费纠纷调节平台“电诉宝”，携手“一带一路”TOP10影响力社会智库网经社电子商务研究中心，联动各地消保委，发起“2023第十二届网络消费315调查行动”（详见网经社专题：提振消费 诚信为先——2023年第十二届网络消费315调查行动http://www.100ec.cn/zt/2023315/）。行动通过：1）系列数据报告发布，辨别“刺客”平台；2）发起主题调查行动，看清网络消费“雷区”；3）联合浙江省消保委发布315消费预警 避免雾里看花；4）电诉宝“云315”平台联动千家网络公司，为用户“保驾护航”；5）典型案例曝光，避免“重蹈覆辙”；6）全国近3000媒体记者舆论监督倒逼行业健康发展等六大方式，推动网络经济持续、健康发展，为再塑清朗网络消费环境贡献绵薄之力。

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