(网经社讯)“支付是货币的基础，跨境支付又是下一个大家应该重点去挖掘的一个金矿。”8月22日，在以“全球剧变下的财富管理趋势”为主题的2020青岛·中国财富论坛上，国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富如此表示。
陈道富，国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富，国务院发展研究中心金融研究所副所长
陈道富认为，支付不论是境内支付还是跨境支付，是整个货币体系非常重要的基础，也就是说一个货币体系的有效运作，跟高效的支付体系是息息相关的，反过来说，一个支付体系效率越来越高的情况下，可以支撑非常有效率的货币体系。货币背后根本的基础是一个信任，大家对货币的一种信任，所以大家选择用这个货币。但是货币要想在市场上有效运作，需要以支付系统为基础的。所以货币背后的基础是信用，但是最后要实现是通过实实在在的支付来实现的。
从支付的发展角度来看，支付发展到今天，既是一个非常老的产业，也是一个非常新的行业，已经产生了多个维度了。最早的一个，大家比较熟悉的，或者说现在大家从金融安全角度关注的，其实是最传统的一个维度，就是以银行账户为基础的跨境支付，是建立在银行账户之间的转账、汇款等方式实现跨境支付资金的连接。
陈道富进步一指出，行业应该探索多种维度的，以商业化为基础的跨境支付体系。其实我们知道现在已经在试点银行数字货币，央行数字货币在跨境支付中也发挥一定的作用，但是随着国际交往经济的认可，在商业上取得相互之间的信任是相对重要的，并且能够建立起提升效率的实实在在的体系是一个夯实的基础。
以下是发言实录：
陈道富：谢谢，很高兴在这个场合跟大家做交流，跨境支付最近很火爆，两个方面引起大家的注意和关注。一个是由于跨境电商和跨境技术的发展，第三方支付的发展，这个市场非常吸引人。另一方面，也是在中美之间的摩擦的前提下，大家更加关注跨境支付的安全。所以在这个背景下，跨境支付被提到非常高的高度。
借此机会，我想跟大家交流三个对跨境支付的认识：
首先，第一方面想跟大家交流的是，我自己认为支付不论是境内支付还是跨境支付，是整个货币体系非常重要的基础，也就是说一个货币体系的有效运作，跟高效的支付体系是息息相关的，反过来说，一个支付体系效率越来越高的情况下，可以支撑非常有效率的货币体系。货币背后根本的基础是一个信任，大家对货币的一种信任，所以大家选择用这个货币。但是货币要想在市场上有效运作，需要以支付系统为基础的。所以货币背后的基础是信用，但是最后要实现是通过实实在在的支付来实现的。
最近这些年，我们第三方支付也好，或者传统的支付体系，在国内这块其实发展非常快，效率提升非常多，各种各样的场景，生产方面、生活方面的场景实行高度融合和提升，有效提高整个货币的流通速度，所以整个货币流通速度这些年来在支付体系的效率提升情况下，提升了很多。我们现在其实现金使用率快速下降，变相提升银行货币创造能力，这个过程中为整个货币体系带来很大的机会。
当前随着企业数字化改造，包括这个主题，产业互联网的发展，支付体系跟企业的数字化改造和产业互联网进行更加深度的融合以后，必然会提供一个更有效的支付的环境，这个未来空间应该会更大。随着国内这种支付体系的发展，效率的提升，其实进一步凸显出跨境支付的效率跟不上。不论是时间成本，还是带来的这种资金成本都是比较巨大的，所以这种巨大的时间成本和资金成本，就给进一步提高跨境支付提出非常现实的问题，也是一个巨大的市场。所以我认为，支付是货币的基础，跨境支付又是下一个大家应该重点去挖掘的一个金矿，这是我想跟大家交流的一个点。
第二点，我想跟大家交流，其实从支付的发展角度来看，支付发展到今天，既是一个非常老的产业，也是一个非常新的行业，已经产生了多个维度了。最早的一个，大家比较熟悉的，或者说现在大家从金融安全角度关注的，其实是最传统的一个维度，就是以银行账户为基础的跨境支付，是建立在银行账户之间的转账、汇款等方式实现跨境支付资金的连接，或者说资金的划拨，这是银行账户为基础，这里面当然高度依赖银行账户背后一整套基础设施，包括各种各类的系统，这应该说是现在跨境支付的主体。但是应该来说这也是非常传统的一个支付体系，在这个基础上，最近这些年又发展出其他不同维度的跨境支付。大家前些年感觉比较多的是各种卡，信用卡或借记卡，在基于卡的基础上，银行账户体系提供另外一个通道，这个通道实现国内国外的跨境支付。这种跨境支付实际上对原有银行的账户为基础的支配体系提供一种补充，相对独立，但是也不完全是完全独立的一套跨境支付体系。这些年我国银联这方面发展非常快。近些年，我国以微信、支付宝方式已经非常普遍了，但是跨境电子钱包为基础，实现了一些连接，电子钱包，说白了就是企业的账户为基础，实现了跨境账户之间的连接，实现了跨境支付，在个人这端或者商户这一端，实现了跨境之间的连接。
现在在谈的，估计是第四个维度了，是以区块链为基础的，它跟电子钱包还不完全一样的维度，区块链为基础的跨境的支付连接，大家都对这个市场，对未来充满期待，被称为可能给原有的支付体系带来降维打击的系统。现在应该关注背后发展，带来跨币种、跨国之间的支付体系的连接。所以国内跨境支付方面已经出现不同维度的发展。现在仍然只是以银行账户为主体，但是从效率来看、从技术角度来看，从未来发展方向来看，我认为未来都有自己的发展空间，特别以区块链为基础的跨境支付，给大家充分的想象空间，具有未来的更多的探索的预计。
第三，我认为我们应该探索多种维度的，以商业化为基础的跨境支付体系。其实我们知道现在已经在试点银行数字货币，央行数字货币在跨境支付中也发挥一定的作用，但是随着国际交往经济的认可，我认为在商业上取得相互之间的信任是相对重要的，并且能够建立起提升效率的实实在在的体系是一个夯实的基础。所以这个过程其实需要充分利用商业机构市场的开拓能力，共同来开发多种方式的跨境支付方式，市场在这里面应该可以发挥更大的作用。在搭建网络方面，提高效率方面，可以发挥多种促进作用。所以在未来，跨境支付这是一个巨大的，还没有完全被开发的市场，可以多种维度、多种主体来共同探索如何把跨境支付市场做得更好。我就交流这么多。谢谢。
主持人：好的，谢展先生的回答都是非常简短的。我抛一个短期的问题，问一下现场的几位嘉宾，其实我刚刚在开场白的时候也有提到，去年的时候，多家投资机构有预测说跨境支付会成为金融科技在今年的一个新风口，受疫情影响，大家觉得这个风口的风速现在有多大，风出来了，还是退回来了？
陈道富：我认为这个市场是一个非常巨大的潜力，但是要把这个事完全构建清晰有效，还需要很多努力的。疫情使得
主持人：谢谢。我问一下陈所长，您刚才有提到很多外资清算机构在加速进入国内市场，其实他们进入国内市场的背后，我经常跟他们这些机构的人交流，他们并不是特别看重国内的市场，他们更看重中国人出境这块，所以归根到底还是跨境支付这块，所以您对于他们进入对于跨境支付的竞争格局会是怎么样的影响，您是如何看的？
陈道富：确实对中国市场一直都是具有后发性，但是由于各种原因，始终没有突破，这就给中国企业提供布局的时间。所以不论是中国自己的卡的支付习惯，还是银联在国际上的布点，都提供了条件和时间。从现在来看，他们进入中国市场，会强化在国际上网络上的优势，会对已经现有或者已经现有的跨境支付带来一定的冲击，但是经过这么多年的布局和完善，现有的一些以卡为基础的跨境支付，都各自有相对的优势，会促进以卡为基础的跨境支付的良性竞争，他们当然也在对中国的一些偏远地区的服务进行进一步拓展，对中国拓展原有没有获得银行服务的一些群体和地区带来一定的贡献，推动中国普惠金融的进一步发展。所以我觉得在目前，都有一定竞争力的情况下，会推动中国这种支付，包括跨境支付系统良性的竞争，推动更好的发展。当然，在电子钱包的发展情况下，我觉得可能会再进一步推动多维度的支付体系的发展，来共同挖掘跨境支付的巨大潜在市场。
主持人：关于跨境支付监管，陈老师您这边有什么补充和分享呢？
陈道富：跨境支付这几年发展很快，在推动各种跨境电商相关的跨境支付。但是跨境支付刚才都谈到了，这里面可能会面临一些监管上的问题，包括它的国际收支有很多这方面的管理，在跨境支付里面需要落实，如何保证它的真实性，就是合规性的问题，包括反洗钱，包括对违法违规的监管。因为涉及到大量消费者的消费行为和消费习惯，这些数据非常具体的，这些跨境支付数据交换过程中，如何保证数据安全和隐私保护又会成为关键问题。另外，一般支付体系是数据和技术层面上的问题，这些都会成为跨境支付需要监管关注的一些议题。
主持人：这个监管部门需要相互配合。回到数字货币这个问题。今年数字货币依然是热点问题，国际清算，银行提到一个观点，没有提到一个项目明确提到跨境支付，我想问央行数字货币在跨境支付领域到底会发挥一个怎么样的作用？
陈道富：央行行数字货币实际是想在货币领域引进一些区块链的技术，有一定的影响力提高货币交易的效果。一个要解决壁垒的问题，就是整个世界多重货币，相对产生高额的兑换成本，另外是手续费的问题，在这个过程中程序比较复杂，流程比较多，费用比较高的问题。央行数字货币仍然是以国家主权货币或主权信用为基础，在国家内部有天然信用中心的作用，跨出国境，有一个其他国家的认可度的问题。银行系统的央行数字货币呈现的，人家会在原有货币关注情况下，会增加对这种数字货币背后的隐私和其他方面的考虑。所以这个会给货币的信用基础带来一个脑洞，需要更多考虑货币背后的信用基础。所以央行数字货币在推的过程中，我认为其实是两个，现在包括各种货币，包括内部外部和其他各种数字货币，其实想要解决的是跨国多种币种兑换和支付结算双重问题。所以在央行数字货币这块，在解决本国货币数字化的同时，服务于跟中国密切相关的，对中国货币和中国央行数字货币有信任的跨境支付会更有效率。对其他领域，可能需要其他的手段相互补充，来共同推动跨境支付数字化的过程。
