(电子商务研究中心讯)　　2013年将要过去，今年即是互联网金融迅猛发展的一年，也是P2P网贷业务大幅波动的一年。有业内人士表示，到目前为止，全国已有60多家P2P网贷公司出现了问题，明年估计更会严重，将会有一大批人死掉。当前互联网金融格局已十分混乱，P2P的寒冬即将来临。

　　事实也是如此。前不久，号称“全国最专业高收益最安全网络投资借款平台”的天力贷，运行半年后出现挤兑被迫停运，并被湖北当地警方以非法吸存立案。与此同时，银实贷、川信贷和东方创投等出现了提现和还款问题。据了解，10月份以来，多家P2P公司面临挤兑风险，投资者高收益化为泡影，许多投资者陷入本钱难以追回的困境。

　　所谓P2P(Peerto Peer)网贷，就是有资金的个人，通过中介机构牵线搭桥，将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式其实就是一种民间借贷方式。

　　笔者认为，近年来P2P这个行业之所以能够迅速发展起来，一方面与个人投资者投资渠道狭窄，银行利率长期为负有关，另一方面也与个人或小微企业向银行借贷无门，对资金有着强烈渴求。而网上P2P行业正好作为中介机构，在供需双方中可以起到资金借贷桥梁的作用。

　　应该说P2P发展到今天，平台线上业务借款余额将近100亿元，投资者超过了5万人，年增长速度超过了300%，不可谓不迅猛，但P2P行业的乱像丛生，甚至到了有专家声称明年要关掉一批呢？

　　首先，P2P的创业门槛过低，几百元买个模板就能上线，又不受任何部门监管，人员素质鱼龙混乱的局面一直存在。在网贷行业中，大部分的创业者都是80后，他们只是赶着潮流，而缺乏具体的实战经验。所以在这种情况下，整个2013年P2P行业出现“你方唱罢，我登场”的现象十分普遍。

　　再者，行业标准形同虚设。为了防范风险，规范网络借贷，日前，上海市网络信贷服务业企业联盟率先发布国内首个《网络借贷行业准入标准》。

　　《标准》明确表示，网络借贷服务机构必须建立自有资金与出借人资金隔离制度，出借资金由第三方账户管理；不得在匹配借贷关系之前获取并归集出借资金，不得以期限错配的方式设立资金池；网络借贷平台本身不得提供担保，不以平台名义向出借人承诺保本保息；应采用统一的风险评估指标发布逾期风险信息，逾期风险信息须每季度向联盟报备，并至少每半年通过联盟认可的第三方审计机构审计后向出借人公开。

　　按照规定，本来投资人的资金打入网贷平台的第三方账户中，有第三方支付监督网贷平台是否挪用这笔资金。但大多数P2P网贷平台都在碰触客户资金挪作他用，第三方支付根本起不到任何作用，至于平台将客户理财资金借给谁，没人知道。这就导致一旦发生风险，网贷平台往往只能是先垫付，这就极易导致P2P公司的资金链出现问题。

　　最后，一些P2P公司为了招揽客户，打出10%~30%甚至更高的年收益率，而对于客户来说他们不关心自己的钱投向何处？具体是做什么项目？而只关心自己的预期收益率是多少？为了给客户谋取高收益率，P2P公司只能将资金放给没有任何抵押且急需资金的个人和中小微企业，一旦欠款人无力偿还高额利息时，P2P网贷公司在追讨无果的情况下，也只能宣布倒闭。

　　面对P2P公司明年即将出现的倒闭大潮，这让投资者在喜爱P2P高回报、高效率的同时，也表示对其安全性的担忧！那么普通投资者该如何面对P2P金融风险的呢？

　　第一，有较大资金的投资者可以拿出一部分来进行P2P的投资，但不要把所有资金都投入到P2P这个市场中去。如果是资金拥有量不足的退休老年人，则不建议进行P2P的投资。此外，为了防止平台倒闭，不要将大量资金投入到一个平台上，这样可以减少风险。

　　第二，投资者要首先选择口碑较好成立时间久的平台投资。投资者可重点关注P2P平台对借款人信用信息的采集能力和P2P平台的坏账率。比如，如何验证借款人自行上报的个人信息、采取网络面谈还是实地考察、如何采用央行征信中心个人信用报告等问题。一般而言，P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下，与银行的平均水平大致相当。

　　在互联网金融的迅速崛起的同时，P2P金融也随之迅速发展。但是在其迅速发展的背后，也出现了兑付风险、平台倒闭等恶性事件，这就需要P2P金融行业自律必须要跟上，也需要监管力量的与时俱进，更需要对P2P公司设置一定的行业准入门槛，唯有这样P2P金融这个民间信贷产品才能真正弥补传统银行业的短板。（来源：和讯博客 文/张平 编选：网经社）