(网经社讯)移动互联网的迅速崛起，及大数据风控技术的快速落地，为线上借款的发展提供了充分的技术支持。持牌机构、金融科技公司、互联网机构等众多玩家纷纷入场线上放贷业务，开发独立借款APP，这类APP成为众多玩家最重要的线上放贷业务的载体及获客入口。
APP是重要的线上流量入口，其运营水平代表了一家贷款平台或贷款中介的核心能力，背后则是体现了平台的战略、技术、运营、产品、品牌等各方面的综合实力。
零壹智库选取了100款主流的借款APP样本，包括头部金融科技公司APP和11款消费金融公司APP。对2019年9月80款APP的月活跃用户数、使用时长、启动次数、日均活跃用户数、日均使用时长及人均单日使用时长6项指标进行min-max标准化后（10分制），设定权重并进行综合性排名。本期为第一期借款APP排行榜，以后每季进行跟踪。
评比结果如下，玖富数科的玖富万卡APP、趣店的来分期APP、乐信的分期乐APP分别获得前三甲，海尔消费金融APP和麦子金服的名校贷APP分别位列最后两名。从分数上看，总分为10分，平均分为1.36分，最高分为6.66分，最低分为0.02分。高于平均分数的APP有27款。
表1：2019年9月借款APP排行榜
数据来源：易观千帆，零壹智库
注：本评分选取月活跃用户数、使用时长、启动次数、日均活跃用户数、日均使用时长及人均单日使用时长6项指标，权重分别为20%、15%、15%、20%、15%及15%。
2019年9月，玖富万卡APP在月使用时长、启动次数上及日均使用时长方面优势较为明显。分期乐APP在月活跃用户数表现上较为突出，而来分期APP在日均活跃用户数表现较好。在人均单日使用时长上，桔子分期APP和万达普惠APP的优势不分伯仲。
图1：2019年9月TOP20 借款APP各项指标评分情况
数据来源：零壹智库
注：横坐标1-6分别为月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、日均使用时长及人均单日使用时长。
一、月活跃度呈小幅波动趋势，头部金融科技公司下载量达2亿级以上
2019年以来，网络借贷类APP月活跃用户和启动次数呈小幅波动趋势。最高值在2019年9月活跃用户数为3710万、启动次数为84463万次；最低值在2019年2月活跃用户数为2502万、启动次数为47936万次。
图2: 2019年1月-9月，网络借贷类 APP月活跃用户和启动次数情况
数据来源：易观千帆，零壹智库
据零壹智库不完全统计，可统计下载量的借款APP共66款。2019年10月，平均累计总下载量为4000万。前三名APP分别为宜人贷借款APP、360借条APP及捷信金融APP，累计总下载量达2-3亿级。前11名APP下载总量都达1亿级，包括8家头部金融科技公司和3家消费金融公司。
图3：2019年10月66款借款APP安卓市场累计总下载量
数据来源：蝉大师，零壹智库
注：累计总下载量为8大安卓市场的下载量，涵盖中国大部分安卓渠道的下载量（小米市场没有提供下载量）。数据时间节点为2019年10月20日。
二、头部金融科技公司的APP排名高于消费金融公司的APP
我们从80款借款APP排行榜中发现，玖富数科、乐信、趣店、360金融、拍拍贷及度小满金融等头部金融科技公司的借款APP占排行榜前20名比例较高，有16款。其中玖富数科有两款APP玖富万卡和玖富钱包。从分数上看，这16款APP平均分为3.60分，最高分为玖富数科的玖富万卡APP 6.66分，最低分为宜人贷的宜人贷借款APP和智融时代的用钱宝APP 1.92分。
表2：2019年10月头部金融科技公司借款APP排行榜
数据来源：易观千帆，零壹智库
在80款借款APP中有11款消费金融公司APP，其中，仅有3款APP进入排行榜前20名，分别为捷信金融APP、招联金融APP和中原消费金融APP；有4款APP位列70-80名之间。从分数上看，这11款APP平均分数为1.37分，低于头部金融科技公司借款APP的3.60分。最高分为捷信金融APP 4.07分，最低分为海尔消费金融APP 0.08分。
表3：2019年10月消费金融公司借款APP排行榜
数据来源：易观千帆，零壹智库
在80款借款APP中有9款贷款超市类APP。360金融的360贷款导航APP表现较突出。从分数上看，贷款超市类APP整体分数较低，平均分仅为0.62分，最高分为360贷款导航APP，最低分为融360贷款APP。
表4：2019年10月贷款超市类APP排行榜
数据来源：易观千帆，零壹智库
三、小结
总体上看，在10分制的评分中各类机构借款APP表现差距较大，6分以上的APP仅有玖富万卡APP和来分期APP。头部效应在APP数据表现上依然可见，在APP月使用时长、启动次数及日均使用时长上表现较突出。从机构上看，头部金融科技公司的借款APP表现优于消费金融公司，持牌机构的优势未有明显显现。(来源：零壹财经 文/子元 静雯 )
