(电子商务研究中心讯)　　近几年来，一种叫作“直销银行”的全新银行，悄然走近了我们的生活。

　　直销银行(Direct Bank)起源于通过电话提供银行服务，最早的雏形是1965年在法兰克福成立的储蓄与财富银行(BSV)。全球第一家纯网络银行(Online-Only)，是1995年在美国成立的安全第一网络银行(Security First Network Bank)，它算是直销银行的老祖宗了。

　　目前，直销银行在德国、荷兰、美国、澳大利亚等多个国家蓬勃发展，拥有的客户数量占到整个银行业8%-10%。其中，以德国和美国两个国家直销银行的发展最具有代表性。

　　2013年9月北京银行率先推出直销银行业务后，直销银行作为一种新的银行服务模式受到关注。到2015年底，国内先后有51家商业银行的直销银行上线，涵盖大型银行、股份制银行及城商行和农商行等多种银行类型。

　　国际主流直销银行兴起于上世纪90年代。那个时候，互联网大规模应用刚刚开始，直销银行借助信息科技和互联网技术推出简单、标准的产品和服务，深受欢迎。而随着互联网特别是移动互联网时代的到来，互联网金融作为新型金融业态在我国发展迅速，国内直销银行在这种背景下诞生，既面临着机遇更面临着挑战。

　　在经历前期的新奇和亢奋之后，我国直销银行发展过程中存在的不足与问题逐渐显现：从客户定位看，直销银行以零售客户为主要服务对象，目标客户群体与零售银行高度重叠，且难以低成本批量获取客户；从产品体系看，直销银行产品集中于存款、理财和支付，少数银行推出贷款产品，同质化程度高，与原有产品差异不大；从组织架构看，直销银行尚未建立起独立灵活的业务管理体系，多数直销银行部门作为二级部门，依附于电子银行业务部门。直销银行，看上去很美。

　　除了所处发展阶段和监管环境不同之外，与国际先进直销银行相比，我国直销银行之所以面临种种困境，究其原因主要有：从发展战略看，我国直销银行尚无战略层面的顶层设计，仅从业务层面进行探索，部分银行仅作为网络金融业务的补充，缺乏统一规划和准确定位；从组织架构看，直销银行部门没有独立性，对内话语权缺失，难以调动资源并形成发展合力，对外难以形成经营特色进而凝聚核心竞争力；从企业文化看，直销银行追求简单、开放、灵活的文化，与传统银行严谨、稳健、保守的文化有一定冲突。总之，在一个以层级制管理为主的银行体系内，发展直销银行似乎勉为其难。对直销银行来说，有时候真的是叫天天不应，叫地地不灵。这酸爽，你不会懂的！

　　尽管部分银行通过单设直销银行部门，或者组建直销银行事业部等方式，努力缓解直销银行独立性不足、竞争力不强等不足。但要真正解决上述问题，实现直销银行2.0版转型升级，推动这一创新模式又快又好发展，关键是：实施直销银行子公司制改革，设立直销银行子公司。子公司制改革的核心思想是：通过对直销银行公司治理体系、业务管理体系、产品服务体系和风险控制体系的重检和创新，提高直销银行在银行集团内部的独立性和话语权，实现直销银行业务与银行传统业务的适度分离，从而使直销银行回归本质，独立经营，加快发展。

　　从国际上的情况看，欧洲的大部分直销银行归属于银行集团，但作为经营实体独立经营。如德国的直销银行，绝大部分都是银行集团的全资或控股的子公司，目前有荷兰国际直销银行(ING-DiBa)、德国信贷银行(DKB)、网通银行(Netbank)等多家。在北美，独立的直销银行更为多见。如美国的直销银行一般是独立的法人机构，目前发展最迅速的为Ally Bank、Discover Bank、ING Direct、USAA FederalSavings Bank等四大直销银行。

　　可是对国内直销银行来说，什么时候才能真正开始独立门户呢？（来源：微信公众号 训达花生油 编选：中国电子商务研究中心）