(电子商务研究中心讯)　　催眠大师说，未来银行的支行是手机，你会相信吗？

　　“互联网金融”的概念在中国从流行到实际操作只有两年时间，但是由于在支付、融资、理财等领域都有所涉及，“互联网金融”成为银行家、互联网行家、PE/VC人士及监管者念念不忘的词，也成为2014年5月10日至5月12日在清华大学举办的“首届清华五道口全球金融论坛”上最热的单元。

　　根据论坛上众多嘉宾的演讲内容，我们来一同厘清“互联网金融”的若干概念和观念：

　　1、也许以后银行的支行是手机。美国已存在的互联网银行几乎没有营业网点，即使有也非常少，主要通过互联网、移动终端、电话、信件和ATM等方式为客户提供银行的产品或者服务。

　　2、互联网银行的效率是传统银行的5倍。美国的互联网银行各项指标都比传统银行好，还能够提供更高的存款利率。其中，2012年，从人均利润看，银行业是5万美元，互联网银行超过了25万美元；从人均资产管理看，银行业是500万美金左右，互联网银行是2500万美金。

　　3、移动金融更具去中心化的趋势。移动互联网的一个出发点就是去中心化，移动金融要去中心化还必须与银行、保险公司、基金公司和证券公司合作。

　　4、中国互联网金融比美国更进一步。相比较而言，中国互联网金融不仅做到了支付、融资，还做起了理财和财富管理，这是全面介入金融机构的金融业务的架势。

　　5、近两年，中国第三方支付每年百分之百的增长，现在已经快达到5万亿元人民币了。从支付、融资和理财的角度看，支付的增长令客户对银行的依赖性日渐减弱。另有一组数据印证第三方支付的高增长：2013年在线支付份额中，支付宝占比46.1%，银联仅13.1%。

　　6、互联网金融对金融机构最大的威胁是切断了银行和客户的联系。如果一个银行失去了对客户直接的联系，就没办法分析客户的习惯和需求，这可能是最危险的。

　　7、“平等、开放、协作和分享”的互联网精神值得所有人尊敬和学习。正是有了开放性的平台，互联网金融才能做起P2P、众筹、第三方支付等。

　　8、互联网金融特别适宜普惠金融，即小微企业和平民的金融业务。互联网企业的专业性最早表现在对用户的积累和价值的再挖掘。例如，阿里小贷用互联网做信贷，认为通过小额贷款的交易数据，可以判断客户的风险。阿里小贷不仅积累了大量的客户，而且这些客户和互联网的黏度增加，阿里是通过小微贷款一步步进入了整个金融领域。

　　9、互联网金融离不开金融机构。互联网金融的本质还是金融，只不过互联网金融把金融换了一个玩法。这种玩法可以叫做应用场景化，增加了趣味性。比如腾讯的微信抢红包，实际上是在绑定信用卡账户。所以，它这种场景化的营销使客户体验大大增强，远比银行的柜台和客户经理的介绍更能使客户的黏度增加。

　　10、没有风险管理和风险控制是互联网金融的软肋。传统银行的优势是资金、渠道、经验和风险管理，尤其是风险管理，是互联网金融所没有的。互联网金融的优势是具有创造力、想象力，开放的平台，并能够应用大数据研究。互联网金融虽然能产生海量的数据，但是目前还不能提供综合化的、人性化的金融服务。

　　11、互联网金融没有风控，易发生洗钱犯罪等活动。监管者认为，很多非法的银行业务、金融活动通过互联网金融扩大了规模，提升了聚集速度，增加了危害程度。所以，金融创新必须以依法守规为前提。

　　12、电子签名或将全面使用。互联网金融与传统金融最大的区别就是互联网属性，网络身份确认、线上融资信用风险、交易欺诈等一系列问题，都是源于网络虚拟化而带来的信任问题。电子签名的方案是解决电子凭证的有效途径。

　　13、支付和理财用一个互联网账户有风险。阿里和腾讯两家有支付功能的分别是支付宝和财付通；有理财功能的分别是余额宝和理财通；但是余额宝里又整合了支付功能，可以直接用于购物，而理财通账户里的钱是不能用于支付的。微信理财通只做理财，一张卡片绑定，原卡进、原卡出。而余额宝既可做支付也可做理财。

　　14、互联网金融能扮好超凡蜘蛛侠吗？监管者说，先接受监管；银行家说，先合作；银行家还说，你可以多做一点普惠金融；互联网业界人士说，来，别纠结了，一起拥抱移动金融的时代吧；互联网金融专家说，跨界，势不可挡。（来源：《商业周刊》 编选：网经社）