(电子商务研究中心讯) “2016中国国际消费金融发展大会”于5月19日-20日在上海召开。本次大会大咖云集，中国社科院金融研究所所长助理杨涛、网经社主任曹磊、京东金融消费金融产品负责人李智、浦发银行战略发展部总经理李麟先生、小牛分期CEO Filip Kratochvil，鹏元征信首席营销官陈可、北京安金网络CEO谭义斌、百融金服创始人&CEO张韶峰、晋商消费金融副总裁付江、买单侠CTO李炫熠、惠人贷CEO李晨、易生金服首席执行官陈启彰等知名企业家和专家。
据中国消费金融网(www.100ec.cn/zt/CCF/)企业数据库监测显示，我国消费金融产品及企业正不断发展壮大，在各个领域发展迅速：(1)电商消费金融产品：京东白条、蚂蚁花呗、苏宁消费金融等；(2)专业消费金融公司：杭银消费金融公司，马上消费金融公司、北银消费金融公司、捷信消费金融公司、兴业消费金融公司等；(3)学生分期：分期乐、趣分期、爱学贷、人人分期、名校贷、优分期、99分期、孩分期、学好贷等；(4)住房、装修分期：自如友家、土巴兔、租房宝、斑马王国、会分期等；(5)P2P网贷也加入了消费金融的厮杀之中：目前拍拍贷、惠人贷、积木盒子、小牛在线、银客网等数十家平台均已布局该业务。
网经社为您做滚动播报(更多大咖干货，将在微信公众号——互联网金融：HLWJRSD100，进行连载)。在大会上，百融金服段莹，为我们带来《大数据助力消费金融破茧而飞》的主题演讲。
在过去差不多两三年时间之内，我们在销售金融领域帮助我们很多的客户包括从最开始四家有牌照，到后来到现在预计可能19年中国信贷规模超过三万亿，这个已经有几十家牌照的公司，还有很多没有牌照的公司都是做消费金融。这个我们百融提供一些服务跟大家分享一下。今天分享一下，我们一些传统的金融服务机构，我们想要分析的，是我们作为一个数据发展的公司，第二个就是大数据的金融服务跟我们的传统的金融服务有什么区别，应该怎么应用到我们的风控信贷过程中，最后一个就是简单介绍一下百融我们的解决方案。希望可以给大家一些新的分享。
一、浅谈大数据
对于大数据来讲，那么多年过去，很多人都对大数据有一些不同的间接。不管是强调各种性也好，就我本身而言，我自己是做十几年的数据，到互联网，电商，广告。我根据自己的一些经验分享一下我对大数据的理解。在九几年大家都是建立一些信息系统，还没有说做数据方面的一些工作，从2000年以后，基本上2002年到2012年，这十年的时间，数据采逐渐被大家认可，那时候就是本行业建立一个数据仓库，建立一个平，可以把数据存储下来，那个时候说诞生了一批包括在金融行业，在很其他行业很多的数据服务公司，但是真正有大数据出现也是12年以后，可能有几个原因，第一个原来在02年到12年之间，每一个公司的数据都是自己业务产生的，并没有一个行业之间的价差。12年以后，每一个公司自己的大数据平台基本上建设完成，很多数开始出现了一个交叉。比如说互联网的数据开使进入金融行业，随着自己内部产生了一个行业的数据的交叉，这个交叉是跨维度的交叉，我们这个过程中，我们使用的数据远远的大于之前。这种情况下，大家所有的公司都是一个商业机构，大家做大数据开始偏向适合数据变现一些行业做，所以大家会发现几十个不同行业的数据，其实最终大家真正开始去做数据融合做大数据服务，就是在这几个领域，第一个互联网广告，第二金融服务。这个就是大数据而言，不同的数据维度交叉之后，产生价值的一个过程。
对于真正的做的一些数据维度，这边我们也是总结了很多，在我们自己在过去几年提供服务过程中，我们所能够捕获提供的各种各样的数据维度，我就不一一给大家赘述，我们想描述一点，所有的一些数据，其实我们现在都是不同行业，不同的机构，汇总在一起，然后再应用到我们金融服务领域这是我们现在对大数据服务的一个基本的做法，或者是一个基本的认知。刚才提到大数据服务，可以提供服务的领域很多，不管是各种各样的机构存在等等，都可以提供很多，最重要的一个领域就是百融重点做的，也就是类征信的业务，类风控的业务，特别是在消费金融领域，也是过去两三年重点做的一些事。
二、消费金融与大数据
对于消费金融的一个发展，消费金融大家可以看到说，消费金融有巨大的发展是因为中国本身一个信用的市场，还远远没有达到一个饱和，再一个第三我们进到金融科技和大数据的发展，其实刚才我提到，我想阐述一下，有没有传统的一些风控跟我们大数据的风控是一个什么样的融合点，以前也有金融机构问我，我们做风控，应该不是这个样子，因为我们任何消费金融公司我们做一个信贷，这个风控是我们过去十几年，传统风控过程中积累起来的各种各样的经验，是使得我们这个信贷业务风控核心能够站立起来，可以行走正常运转的一个基础，有这个基础之后，我们在附加一些大数据的技术，更多维度的数据，那么使得我们业务能够更快速的向前发展一个过程。所以我们在服务几百家我们不同的消费金融公司之后，我们也会自己总结，什么样的信贷机构使用我们的风控产品用的比较好。有两类公司用的比较好，第一个就是我处在一个快速发展期的一个信贷机构。
什么是快速发展期，金融机构我想快速发展，我基础的一些数据基本都够了，但是我怎么能够做到弯道超车，或者是怎么比我原有的竞争对手能够快速的发展，这个过程中，我们就要考虑各种各样的一些手段，包括可能我获取更低的资金成本，包括我获取更多的运营的成本，提升我运营的效率，再包括我要引用外部数据，跨行业的数据，使得我的风控做到更好我们在审批的环节，我们就做两个事情，第一就是把这些坏人剔除掉，第二就是把好人放款，我们传统都可以做，我们有一个传统的老板，我们里面有73%会是有欺诈，但是这个老板不相信，我原有的一些数据不足以判断这些人是好还是坏，所以我只能去掉，但是对于一个业务快速发展的公司而言，我所要做的并不是多的贷款，而是所有有可能还不错，有可能好的人都尽可能的拉回来，所以大数据里面有两个观点点，第一个判断这个人是坏的时候一定是真的坏，当这个人不是坏的时候，我们通过数据判断这个人还不错，你说这个人有什么样的行为，看什么样数就一定好，真的不一样的。但是这个数据就是我真的放一万个人，放两万个人，有一些人群就是在某一个值内。所以这是我们在业务快速拓展当中所起到的一个作用。
还有一类就是使用大数据征信比较好的公司，其实我们现在发现我们客户里面有一种，做精细化运营这么一些客户，就是说我希望我内部能够把分的更细，可以有不同的一些利润，这种情况下，其实很多这种类型的公司也会非常喜欢使用我们的一些产品服务，后来我们也想到其实也挺简单的一个原理，对于精细化运营而言，他们要做不同分群。银行可能分20组等等，这种情况下，当我都基于同样的数据做的时候，我批评的就是我原有的原有的一些技术，技术都是同一个维度的竞争，但是当我引用了一些额外我掌握不了数据的时候，我就是引用了一个额外的维度。如果看到三体里面有一个降维攻击。对于我们来讲，我们一个信贷公司，我们都是用同样的数据处理的时候，我的技术可能是一个更好的提升，但是我能够引入更多的数据，更广的外部数据就是增加了一个维度，所以也是我们在很多的传统金融机构，真正的使用大数据征信过程中可能会用到比较好的，第一个就是快速扩张，快速发展，快速屏障的一个过程，第二个就是我处于一个精细化发展的过程，可以在业务过程中使用好我们的一些大数据征信和一些产品。
这个骗子比较有意思，这个是基于百融服务很多的一些消费金融公司，我们所总结出来的现在消费金融公司客群基本的一个特点，这边的话包括很多的分类，包括一些年龄，性别等等真正做一些消费信贷，过程中，男性的比例基本上是女性的两杯，同样风险也会很高，差不多也是两倍左右。年龄大概是3三分之二，是掌控带20到29岁之间，包括职业分布，这些职业分布包括农民，学生，城市蓝领都是我们金融不能覆盖的。包括地区，真正多的在二线三线四线城市，占了85%的量，这个是金融公司重点做的一个市场，大家做的是本地人，我们看的是户籍地和居住地是否一致。这个差不多都是无迁移的本地人来做的。
三、百融金服的解决方案
了解刚才的情况之后，对于百融的一些解决方案，也跟大家简单的分享一下。对于百融金服，因为我们定位是大数据金融服务公司，所以我们包括刚才也有同事讲，对于我们大数据金融服务，还是传统的，就一定是独立第三方公平公正。这个也是百融我们坚持的一个点，就是一直是客观中立第三方大数据金融服务公司，对于我们来讲，能够为客户提供的一些服务，就包括从流量的获取，一些审查风控，包括一些贷中管理，包括一些不良资产的处置等等，对于这些点来讲，因为很多我们在座的都是我们的客户，也有很多用我们的产品，所以就不过多的展开介绍。我就看到比较有意思就跟大家分享。这个是我们百融的股东情况，包括一些国有的股东，这个也是我们百融发展到现在受到的一些认可。对于我们来讲，其实我们觉得在整个互联网金融，或者是消费金融我们能够做的一些事情，我们能够助力我们的客户转型，从一些大额的对工到消费金融的转型，在这个过程中，要风险控制，要从不良的资产处置等等几方面，希望为我们的客户保驾护航，同时为我们的客户截流开源，为我们的客户提供各种各样的服务。我们有一些核心的数据，我们把一些数据简单的列了一下，包括一些6点多亿的试用户的对象，对于我们真正的服务过程，包括刚才提到的几个阶段，时间关系就不详细的展开。
这个刚刚提到我们精准的用户群体，包括白名单的客户，提供很重要的服务，包括存量客户经营，这个使得我们产生利润的地方，不管是对于银行也好，对于小额信贷也好，我的新用户很难产生新的利润，我们大部分都是来自存量用户的经营。如果我们可以保证客户的风险也是可以影响到我们真正收益真正利润的一个过程。我们包括各种各样的合作流程，包括科学的分析，产品的匹配。我们做的几个过程来讲，其实简单来讲，就是三个环境，第一个核实是本人，不管是信心的核实等等，我们要做的事情就是确认真的是你过来申请一个信贷，这个是我们后面做所有事情的基础，当我确定本人之后，就是作一个反欺诈，如果是你，我做一个反欺诈是有意义。所以包括一些黑名单，包括一些信息的合适等等这个就不多说了，这个是我们在业务快速扩张过程中一个最重要的事情，因为这个是可以帮助我们跟我们的竞争对手有差异化的点，因为真正的简单的好的，比如说我们的员工，我们的社保，大家都会做，但是我真正的竞争过程中，我可以比我消费金融近代对手做的，我可以判断他不是一个坏人是一个好人。
所以能够基于非人行的数据，各种各样跨行业数据，做一个人信用评分可以帮助我们做一个业务扩展核心的点。就是我们在信用评估这个环节可以帮助我们的客户扩张业务发展业务一个很重要的手段。还包括一些，不管我们再怎么控制风险都会出现一些不良，我们还提供了一个信息识别，真正大部分我们处理过一些债权基本上都是因为失联，我们都可以追出来。这个是我们失联追会的比例。这个是百融的一个服务，针对我们百融的战略合作用户，我们愿意打开我们的数据让我们的客户在我们的环境里面去挖掘他所希望的愿意接受的一些客群进行营销，所以我们也是在去年年底的时候，开放了一个百融联合模型实验室，到现在为止，陆陆续续快二三十家到我们百融公司，入主我们模型实验室，去真正挖掘他们自己的一些客户价值。我们也是欢迎更多我们的一些客户可以到我们的模型实验室，我们打开我们的数据，让您的数据科学家更好的发现，更多的客群，更好的一些服务。
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