互联网保险业务迎新规，强化持牌经营
1.1 《互联网保险业务监管办法》规则台
(网经社讯)中国银保监会于 2020年12月14日发布《互联网保险业务监管办法》规范互联网保险业务，主要内容如下：
When：什么时间实施？该办法自2021年2月1日起施行。
What：什么是互联网保险业务？《办法》明确了“互联网保险业务”的定义，即“保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。” 需要同时满足三大条件：
1）保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务；
2）消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息；
3）消费者能够自主完成投保行为。
Who:谁可以开展互联网保险业务？《办法》明确了，互联网保险业务应由依法设立 的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。保险机构，包括保险公 司（含相互保险组织和互联网保险公司）和保险中介机构。保险中介机构包括保险代 理人（不含个人保险代理人）、保险经纪人、保险公估人。
Where:经营区域是否有限制？保险中介机构有限制。经营财产保险业务的保险公司 经营区域拓展至未设立分公司的区域，具体由银保监会另行规定。经营人身保险业务 的保险公司可在全国范围内开展；保险中介机构开展互联网保险业务，经营险种不得 突破承保公司的险种范围和经营区域，业务范围不得超出合作或委托协议约定的范围。
How：从业人员可以通过朋友圈开展业务吗？可以。从业人员在保险机构授权范围内 发布的互联网保险营销宣传内容，应由所属保险机构统一制作，并在显著位置标明所 属保险机构全称及个人姓名、执业证编号等信息。
投诉属地监管原则，自营网络平台为抓手。对互联网保险业务的投诉或举报，由投诉 人或举报人经常居住地的银保监局依据相关规定进行处理。只有保险机构总公司设立 的网络平台才是自营网络平台，客户投保页面必须属于持牌机构自营网络平台，全面 强化持牌经营理念。
1.2 保险代理人监管规定已于 2020 年 11 月发布
2020 年11月23日，银保监会发布《保险代理人监管规定》，将于 2021 年 1 月 1 日起施行，统一监管保险中介机构和个人的标准最终落地，目标根治保险中介市场乱 象。
明确了保险代理人定义。保险代理人是指根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金， 在保险公司授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人，包括保险专业代理机构、 保险兼业代理机构及个人保险代理人。
《保险代理人监管规定》主要明确四方面内容：
1） 强化准入管理，包括把区域性保险专业代理机构最低注册资本调整为2000万元， 同时，强化对保险专业代理机构股东的审查，并对股东的出资能力作出要求；
2）完善保险兼业代理机构退出机制，规定了保险兼业代理机构依法注销许可证的情 形，以及业务退出流程；
3）设置相应罚则，包括对保险兼业代理机构违法违规行为的罚则，以及将保险代理 机构中从事销售保险产品或者进行损失勘查、理赔等业务的人员纳入本规定，对从业 人员的行为作出约束；
4）取消许可证 3 年有效期设置，落实“放管服”要求
新规利于龙头险企。《规定》从多个维度加强保险公司对代理人高质量发展的监管要 求，根治市场乱象，则有利于龙头规范的险企提升市场业务。龙头险企能够较早启动 渠道转型升级，提升队伍质量，更利于抢占优质代理人资源。
目前保险中介发展趋势：
《2020 中国保险中介市场生态白皮书》数据显示，从整体上看，保险营销员队伍仍 以女性为主，占比为 73%，而男性只占 27%。其学历则以大专为主，约占 40%，而 本科及以上学历的营销员从 2019 年的 22.76%，提升到 2020 年的 26.97%。
保险营销员的工作地域开始向省会城市集聚，达到 54.46%，比 2019 年高出 11 个
获客方式发生改变。网络获客从 2019 年的 14.3%，上升到 2020 年的 17.1%。
96%的营销员认为疫情推动了公众的保险意识，提高了公众对于保险的重视程度。疫 情期间，在各险种中，医疗险与重疾险最受客户青睐。
本次规定将引导行业代理人长 期高质量规范发展，而上市险企整体在代理人制度建设方面都更为成熟，长期有望持 续保持领先优势，积极看好保险行业未来发展
2报告总结
我们认为银保监会在继《保险代理人监管规定》后发布《互联网保险业务监管办法》， 全面强化持牌经营理念，体现出监管对于互联网保险业务的规范态度，新规可以有效 防范风险，提升保险业服务实体经济。
互联网保险业务监管办法和保险代理人规定将有利于龙头规范的险企提升市场份额。 互联网保险业务监管办法全面强化持牌经营，对互联网保险公司、保险公司、保险中 介机构和互联网企业分别制定特殊业务规则，避免“一刀切”原则有助于各类型保险 机构发挥所长，利于互联网保险业务发展。
保险代理人规定从多个维度加强保险公司对代理人高质量发展的监管要求，根治市场乱象，龙头险企能够较早启动渠道转型升级，提升队伍质量，更利于抢占优质代理人资源。新规将有利于龙头规范的险企提升市场份额。
